Архив
<< Июль, 2012 >>
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
1
2345678
9101112131415
16171819202122
23242526272829
3031

Категория качества по 254-П

guru 2004-11-10 09:19:00
Товарищи банкиры,мучает следующий вопрос. Допустим мы собираемся заключить с клиентом новый кредитный договор (или
клиент
сам новый). Поскольку срок уплаты осн. долга и % еще не наступил, мы обязаны оценить обслуживание долга аналогично финансовому положению (п. 3.8 кажется).
Как
правило фин. положение оценивается как среднее, т.к. всегда есть какие-то негативные моменты. Так что ,теперь
все
новых заемщиков в 3-ю категорию запихивать ?(среднее+среднее= "Сомнительная ссуда")
Обеспечение у нас не учитывается, так что минимизировать РВПС нельзя.

Intelligent 2004-11-10 09:45:00
guru
Да,
если
финсостояние среднее, то в III категорию, пока не будет возможности
реклассифицировать
обслуживание (это не только основной долг, но и проценты). А дальше ставите срок уплаты процентов через 2-3 дня (или вообще на следующий день!) после выдачи. Получаете проценты, обслуживание становится хорошим, следовательно - II категория.

guru 2004-11-10 10:22:00
Да, если финсостояние среднее, то в III категорию, пока не будет возможности реклассифицировать обслуживание (это не только основной долг, но и проценты). А дальше ставите срок уплаты процентов через 2-3 дня (или вообще на
следующий
день!) после выдачи. Получаете проценты, обслуживание становится хорошим,
следовательно
- II категория.

Ага, а вы думаете так легко реклассифицировать во 2-ю (тем более в 1-ю) группу? Это же в ЦБ надо писать!

Intelligent 2004-11-10 10:35:00
guru
О чем
в
ЦБ надо писать? Банк проводит классификацию ссуд самостоятельно.

guru 2004-11-10 11:53:00
классификацию,но не реклассификацию. В случае реклассификации в более низкую группу риска, банк обязан направить в
ЦБ
обоснование.

Intelligent 2004-11-10 12:01:00
guru
В случае реклассификации в более низкую группу риска, банк обязан направить в ЦБ обоснование - обоснуйте, пожалуйста. Т.е.
направить
обоснование и одновременно восстановить РВПС или направить и ждать разрешения? В какой форме направить? Куда?
Что
приложить? И вообще где это сказано?
Я считаю, что ЦБ может на основании 254-ой и "Закона о ЦБ" в любой
момент
проверить уже реклассифицированную ссуду и в случае обнаружения нарушения вынести соответствующее предписание. Только и всего!

txctn 2004-11-10 15:55:00
Просто
нужно
написать профессиональное суждение, почему считаете возможным перевести ссуду в другую категорию и переводите. А в ЦБ писать не нужно.

olushka 2004-11-10 20:16:00
...одно из преимуществ 254, как я понла, это самостоятельная реклассификация (в частности, связанная с рассматриваемым случаем). т.е. все делаем сами и потом отражаем в отчетности.
правильно обращено на необходимость максимально раннего первого срока погашения процентов, сделать обслуживание долга хорошим (нонсенс, конечно,
но
все же...). До погашения процентов ссуда будет в
третьей
категории - обратите внимание на влияние созданного резерва на внутримесячные
показатели
нормативов банка!!!
Успехов!

Sovet-nik 2004-11-11 08:36:00
Сообщение от guru
классификацию,но не реклассификацию. В случае реклассификации в
более
низкую группу риска, банк обязан направить в ЦБ обоснование.
Кредит классифицируется при выдаче, вся последующая оценка - это реклассификация. Как по 62а, все автоматом из группы в группу, НО! Если реклассификация по пункту 3.10 или 3.14 - должно быть решение уполномоченного
органа
и (в указанных случаях)
письмо
в ЦБ.
С уважением,

guru 2004-11-11 10:20:00
М-да, заклинило меня на 62а че-то,
все
перепутала

Olik 2004-11-19 07:44:00
guru
Но ведь и по 62а было также. Зачем сообщать в ЦБ, если что-то
изменилось
и по формализованным критериям группа риска меняется. Сообщать и
раньше
надо было только в случаях, если по формализованным критериям 3 группа, а Вы вдруг решили создать 1.

Aleks_b 2004-11-19 11:18:00
Intelligent вы когда пишите уплату процетов через 2-3 дня а то и наследующий день, вы берете сумму процентов
за
2-3 дня?или как за один??

Intelligent 2004-11-19 11:39:00
Aleks_b
А это зависит от расчетного периода. Как вы напишите - так и будет.
Если
кредит выдан 18.11., дата расчета процентов 22.11., а уплата до 25.11. включительно, то 25-ого они заплатят
за
4 дня.
Если уплата на следующий за выдачей день - то за один, естественно.

ludmila_Filim 2004-11-25 14:37:00
Что- с процентами не пойму.... Проценты начисляются до конца месяца, а уж срок уплаты % по договору может быть и по 5 и по 10
число
месяца следующего за расчетным,
если кредит выдан 18.11 считай %% до конца
месяца
т.е. до 30.11.... и пусть заплатит внутри этого месяца, все будет в порядке

Intelligent 2004-11-25 14:45:00
ludmila_Filim
Так тоже можно. Я ведь писал: А это зависит от расчетного периода. Как вы напишите - так и будет
Правда, может быть неувязка - в вашем случае нельзя менять остаток
ссудной
задолженности после получения процентов, а то
придется
все пересчитывать, возвращать, доначислять и т.д.

vlad-che 2004-11-25 18:30:00
Классифицируйте в первую категорию.
В мотивированном суждении напишите, что в долгосрочнойперспективе финансовое положение хорошее. На текущем моменте руководство заемщика информированно о положении фирмы и для изменения ситуации предпринимает определенные меры.
Получите
от заемщика письмо.
Мы так уже целый год имеем клиента со средней финположением
с
первой категорией качества. И с ЦБ проблем нет.

Intelligent 2004-11-25 18:38:00
vlad-che
В мотивированном суждении напишите, что в
долгосрочной
перспективе финансовое положение хорошее
- на редкость смелое утверждение...

sahalin 2004-11-26 17:32:00
[b]vlad-che[/
Предложение самое рациональное.
Его можно
принять
при одном условии. Заемщик должен иметь хоть один квартал в год финансовое положение - хорошее.

Intelligent 2004-11-29 08:28:00
vlad-che sahalin
Блин, ну сами прикиньте, как это будет выглядеть - у заемщика на протяжении
трех
кварталов
убытки, долгов как шелков, директор (!!!) типа пишет: "Да-да, мы в курсе, работаем..." и вы сразу заключаете, что у них блестящее будущее?

kuzedeevo 2004-12-07 06:43:00
vlad-che Intelligent
думаю, в данном случае лучше не заморачиваться с 1 категорией качества, отнести ссуду в честную 2 категорию, начислить по минимуму 1% резерва и спать спокойно. И никто
не
придерется!

Татьяна Гордеева 2004-12-07 08:31:00
vlad-che
Интересно, а как вы доказали ЦБ свою правоту? Когда у нас была проверка,
то
по одному похожему заемщику нам настоятельно втюхивали доначисление резерва. Удалось отбояриться только тем, что даже при убыточной деятельности, сопряженной с обеъктивными факторами (модернизация производства и закрытие на реконструкцию двух линий), чистые активы остались величиной положительной и достаточной для погашения обязательств. Но это было ОЧЕНЬ трудно. Так что
я
согласна
со
всеми предыдущими замечаниями: нельзя относить в первую категорию качества только на том основании что директор обещал исправиться. Это разговоры в пользу бедных.

Холерик 2004-12-07 08:57:00
Провинциалка
нельзя относить в первую категорию
качества
только на том основании что директор обещал исправиться.

Согласен, я бы вторую категорию обосновывал долго. Убытки и
долги
за большой период ЦБшникам не понравятся!
Ещё в таких случаях я с осторожностью присваиваю не 1% резерва, а больше!!!

Морковкин Артем 2004-12-07 15:56:00
На злобу дня.
Вот нас
сейчас
допускают в систему и смотит уже Москва.
Говорит Москва! что извините, но вот у этого заемщика картотека, между прочим вполне приемлемая. А они создавайте 7-10%. А тут убытки. Все суши весла...

URANB 2004-12-08 22:11:00
Коллеги! Предлагаю следующее решение, "измудренное" нашими кредитчиками (в чем-то схожее с вариантом Intelligent). В соотвтствии
с
254-П уплату комиссий Банка клиентом, связанных с получением кредита можно считать обслуживанием долга(если нужно сделаю ссылку на конкретный пункт 254). Соответственно оплата Клиентом комиссии за открытие ссудного счета может быть расценена как хорошее обслуживание долга. Насчет картотеки есть кривой вариант(сколько раз прокатит непредставляю!): на момент оценки кредита закартотеченный Р/С клиета по
его
заявлению закрывается и открывается новый(по
заявлению
клиента ессесно), пока Банк и клиент сообщат в ИМНС(5 и 10 дней соответственно),пока налоговая чухнится, пока картотека добежит до нового р/с - глядишь и месяц прошел, а там клиенту денег привалило и он все закрыл. И эта... если что непонятно написал сусорри, поздно уже. Последнее, касаемо фин отчетности.
Во
внутреннем положением
можно
разработать расчет коэффициентов на основании данных фин отчетности с присвоением весов каждому коэффициенту для оценки фин положения в целом, а дальше - свобода творчеству наиболее проблемным коэффициентам - вес поменьше, стопроцентно проходным - побольше. Главное не заиграться. Уффф!

ROMKA 2004-12-09 03:53:00
URANB
если нужно сделаю
ссылку
на конкретный пункт 254

Будьте добры

URANB 2004-12-09 10:27:00
ROMKA 254-П п.1.8. "... В сумму основного долга
не
включаются : обусловленные законом, обычаями делового оборота или договором платежи в виде процентов за пользование ссудой, комиссионные, неустойки, а также иные платежи
в
пользу кредитной организации, вытекающие из договора(далее - проценты по ссуде)." Таким образом
своевременную
уплату комиссии за открытие ссудного счета Клиентом за счет собственных средств можно расценивать(в рамках 254-П) как уплату процентов по данной ссуде - обслуживание долга хорошее. Проверка инспекционного отдела ТУ ЦБ(ССВ) с нами согласилась. А вы считаете иначе?

Aleks_b 2004-12-09 11:30:00
URANB.....признано хорошим:.... п.3.7.1.1.
платежи
по основному долгу и процентам осуществляются своевременно и в полном объеме....
где тут про комисии говорится??
я считаю иначе.

Intelligent 2004-12-09 12:00:00
Aleks_b
На семинаре представители ЦБ нам говорили, что, строго говоря, проценты - частный случай
оплаты
услуги банка по предоставлению кредита. В договоре могут быть и иные формы, в т.ч. и комиссии. Имхо, термин "проценты" в данном случае имеет
более
широкое толкование. Думаю, с этой логикой ЦБ-ники согласятся.

Aleks_b 2004-12-09 12:07:00
Intelligent тогда ясно, а вот
с
мнением URANB я не согласен в п.1.8. описано то откуда формируется резерв...

URANB 2004-12-09 14:55:00
Aleks_b П. 1.8. дает толкование термина "проценты" для понимания 254-П, я и не спорю
что
вышеуказанный пункт в основном посвящен определению суммы актива(основного долга по кредитному договору), в отношении
которого
формируется резерв и,
соответственно
размера
РВПС
(в т.ч максимального). Пример: ООО получило
ссуду
в банке, срок наступления уплаты процентов через 25 дней, срок погашения основного долга через 60 дней, комиссия - "проценты" см.выше(связанная с обслуживанием ссуды, обозначенная в кредитном договоре) - уплачена своевременно и в полном объеме. П. 3.7.1.1. "платежи по основному долгу... осуществляются в полном объеме и своевременно..." - они еще не наступили, "... платежи... по процентам осуществляются своевременно и в полном объеме..." - да действительно так! Возможно разработчик и хотел чтобы банки при каждой выдаче определяли обслуживание не лучше чем среднее, но я это неоспоримо не вижу в 254-П. Тем более если это касается реально высококлассных заемщиков, не один год исправно обслуживающих свои ссуды.

Aleks_b 2004-12-09 15:02:00
URANB а вот по поводу этих заемщиков ЦБ и собиралось как раз дополнение выпустить, что бы обслуживание долга ичитывать по предыдущей ссуде...так
что
можно наверняка, что бы платили проценты в этот же день и тогда оценим смело как хорошее

URANB 2004-12-09 15:15:00
Aleks_b Не сомневаюсь, что и по поводу моего варианта и многих других(в т.ч представленных на Форуме) ОНИ выпустят дополнения, после которых ,
но
пока считаем возможным отстаивать свою позицию

ROMKA 2004-12-10 03:01:00
URANB
По поводу п. 1.8 согласен: дословная трактовка
позволяет
отнести комиссии к процентам. Ну и далее п. 3.7.

Olik 2004-12-10 07:20:00
Aleks_b
И в тоже время в п. 1.8. Цб дает понятие термину "проценты". И даже указано "далее- проценты по ссуде". Если Вы обратите внимание на текст всего Положения,
то
увидите, что автор с самого начала положения постепенно вводит термины по ходу повествования. Например, п. 1.5.: "... далее -
портфель
однородных ссуд". Поэтому URANB прав. Где говорится об обслуживании долга, имеются в виду все уплаты и погашения по кредитному договору.

Aleks_b 2004-12-10 08:36:00
Olik я с вами абсолютно согласен, только вот теперь вашими же словами, п. 1.8. трактует понятие суммы основного долга, и что входит в нее, а что нет, там так и написано ...в сумму основного долга не включается:.......поэтому трактовать любое понятие мы можем по
любому
принципу, но это из области философии,
ЦБ
любит голые и жестокие факты..поэтому, главное что бы наша с вами теория была достаточно аргументирована для ЦБ.

Olik 2004-12-10 08:44:00
Aleks_b
Да, уж! Аргументировать что-либо Цб - дело неблагодарное. Даже, если есть голые факты.
Но в данном случае (исходя из семинаров по 254-П) ЦБ, по-моему, все-таки
включает
в
%% все, что уплачивается по кредитному договору. Главное, чтобы это знали и проверяющие, приходящие в банк.

Aleks_b 2004-12-10 08:51:00
по-моему, все-таки включает в %% все, что уплачивается
по
кредитному договору.
Olik
я
ж говорю согласен
Главное, чтобы это знали и проверяющие, приходящие в банк.
а вот по этому поводу я могу сказать, что были прицинденты в моей практике, когда проверяющие не всегда одинаково думали с теми кто читает лекции...а самое главное в час "х" проверяющие наделены большими полномочиями, чем преподователи

kuzedeevo 2004-12-15 09:39:00
Уважаемые коллеги! Хочу услышать Ваше мнение по такой
проблеме
- есть ссуда, пролонгированная до вступления в действие 254-П (сразу побочный вопрос - относится ли она к категории реструктурированных?), фин.состояние заемщика среднее, проценты всегда платил исправно и в срок, т.е. логично заключить. что качество обслуживания долга - хорошее. Таким образом, ссуда классифицирована
во
вторую категорию качества. В связи со сложившимися обстоятельствами, заемщик не смог оплатить в срок очередные проценты и допустил просрочку на 3 дня. 254-п допускает что хорошим признается такое обслуживание долга, когда возможна единичная просрочка до 5 календарных дней. Соответственно, мы не поменяли категорию качества по данной ссуде. Наш внутренний контроль придерживается другого мнения и говорит, что мы
обязаны
были 30 числа признать качество обслуживания долга средним и классифицировать ссуду в третью категорию качества с начислением соответствующего резерва.
Прошу
Вас,
уважаемые
коллеги, изложить свое мнение - кто из нис прав. Заранее благодарен!

kuzedeevo 2004-12-15 09:45:00
Кстати, заодно нарыл несоотвествие понятий в 254-П - п.3.7. - 3.7. В зависимости от качества обслуживания заемщиком долга ссуды относятся в одну из трех категорий: хорошее, среднее, неудовлетворительное обслуживание долга.
А далее по тексту нигде и не найдешь слов -
неудовлетворительное
качество обслуживания долга! Везде только - ПЛОХОЕ качество
обслуживания
долга! И как это понимать?

Olik 2004-12-15 10:00:00
kuzedeevo
Мне кажется ваши из СВК правы. П.3.7.2.2. "....кроме случаев, когда платежи по реструктурированной ссуде осуществляются своевременно и в полном объеме, а фин. положение..."
Т.е., если у вас была просрочка, то обслуживание
долга
среднее. Вот, если бы ссуда не была реструктурированной,
а
заемщик 1 раз допустил з-х дневную просрочку, то обслуживание было бы хорошим.

Татьяна Гордеева 2004-12-15 10:16:00
kuzedeevo
СВК правы, надо было при переходе на 254-П смотреть пролонгации и относить как реструктуризацию....
насчет последнего, то что ты "нарыл" неудовлетворительное /плохое,
это
давно всем известно и давно речь идет...
я когда
печатала
254-П, так там все нормально, кругом неудовл., а сейчас в гаранте так и есть в одном месте неудовл., в другом плохое....

kuzedeevo 2004-12-15 11:00:00
Провинциалка
а само мнение касательно
заданного
вопроса?

kuzedeevo 2004-12-15 11:10:00
Olik
но
тут ведь можно пофилософствовать! Ведь 254-П говорит, что несмотря на единичный случай просрочки качество обслуживания долга может остаться хорошим, а если ссуда реструктурирована, то требования получаются еще жестче (типа супер хорошее
обслуживание
ссуды). Ну, блин, куда ни кинь, всюду клин!

Холерик 2004-12-15 11:33:00
kuzedeevo
Важный вопрос, а ссуда
у
Вас реструктуризирована или пролонгирована?
Т.е. была ли в договоре предусмотрена возможность лонгации?

Olik 2004-12-15 11:39:00
kuzedeevo
Да,
если
читать прямо по тексту, то получается, реструктурированная ссуда должна быть безупречной. Т.е., Цб дает
возможность
никак не учитывать пролонгации, но при определенном стечении обстоятельств, а в Вашем случае обстоятельства, увы, подводят.
А филосовствовать с проверяющими из ЦБ лучше не стоит. Они не поймут. Да и в данном случае вроде все четко написано.

kuzedeevo 2004-12-15 11:41:00
Холерик
ссуда пролонгирована,
договором
предусмотрена возможность пролонгации.

Холерик 2004-12-15 11:53:00
Ещё
летом
был в Ебурге на семинаре ЦБ по 254-П. Читала г-жа Петрова (один из авторов), присутствовали многие. Мы долго переспрашивали, чем отличается реструктуризация от пролонгации. Она нам объяснила, что если в договоре предусмотрена возможность пролонгации, то тогда эту лонгацию не считаем реструктуризацией.
Поэтому
пролонгированный договор не отличается от обычного по классификации риска.

Olik 2004-12-15 12:01:00
Холерик
Да нам тоже г-жа Петрова об этом говорила на семинаре, но так как в Положении прямо
об
этом
нигде
не сказано (а приведено исключении про ставки), то мы эту возможность не используем во избежание конфликтных ситуации с проверяющими.

Холерик 2004-12-15 12:26:00
Olik, kuzedeevo
Петрова по
п
3.7.2.2. говорила, что пролонгация, предусмотренная в договоре не есть "изменение существенных условий первоночального договора". Мы это уже в "нормативных документах ЦБ" обсуждали.

kuzedeevo 2004-12-15 12:41:00
Холерик
Саш, это частное мнение Петровой из ЦБ или есть какие-то
документы
на которые можно сослаться, чтобы убедить СВКшников в нашей правоте?

Холерик 2004-12-15 13:08:00
kuzedeevo
Слушай, с этого
семинара
был на выходе какой-то документ, я его видел на форуме в "нормативных документах".
У себя не могу найти, если хочешь, пороюсь на форуме...

kuzedeevo 2004-12-15 13:11:00
Холерик
Ты
меня выручишь очень сильно! Родина практически смотрит только на тебя!

Холерик 2004-12-15 13:24:00
Лови, радуйся!
http://dom.bankir.ru/showthread.php?t=43639
ПОСТ
НОМЕР 37, ВЛОЖЕНИЕ...

Холерик 2004-12-15 13:32:00
О
качестве
обслуживания долга
......
Если изменение каких-либо существенных условий (какие условия -существенные, надо написать в учетной политике) изначально предусмотрено кредитным договором, то изменение
этих
условий не считается переоформлением.
Т.е. смотрим причинно - следственные связи.
......

kuzedeevo 2004-12-15 13:39:00
Холерик
Спасибо огромное за помощь! СВКшники согласились, но с некоторыми нюансами.
Они
участвовали в семинаре, который вела г-ж Крутова из ЦБ (так же один из разработчиков 254-П), по ее словам в первоначальном договоре должны быть максимально широко расписаны условия пролонгации, т.е. не просто сама возможность пролонгации, а на какой срок и т.д. Только так ссуда не будет считаться переоформленой. В нашем
же
договоре просто прописана возможность пролонгации, поэтому с нашими доводами они не согласились! Я теперь
думаю
дальше, если нам все же придется классифицировать ссуду в 3 категорию качества, надо формировать залог, который скорректирует величину расчетного резерва.

Холерик 2004-12-15 13:49:00
kuzedeevo
Не знаю, если вчитаться
в
статью, нужно смотреть причинно-следственные связи, для вас первопричиной было пролонгация по обоюдному согласию, то есть фактически выдача нового кредита...
Значит и с классификацией после пролонгации работаем фактически
как
и по новому кредиту.

Сикор 2004-12-15 14:13:00
Други-банкиры...
У меня такой к вам вопрос...
Заемщик вывел из обеспечения залог - и мы ему уменьшили лимит задолженности.
В кредитном договоре написано, что при недостаточности обеспечения
кредитор
имеет право отказать в выдаче кредита...
Вот на основании этого пункта мы им и умешили лимит...
При этом
категорию
качества не изменили.
Теперь хотим восстановить лимит. Насколько я понимаю, это будет реструктуризация ссуды
в
сторону, более благоприятную для заемщика...
Получается, что мы должны классифицировать ссуду из 2 категории (которая была) в 3-ю???

tereza 2004-12-15 14:35:00
Коллеги,если у нас
есть
заемщик с хорошим финансовым положением и хорошим обслуживанием долга, и наступает момент приобретения векселей этого клиента в размере превышающем 25% чистых активов. Т.е. по векелям резерв на менее 21%, а кредит тоже пересмативается
в
3гр.?

Olik 2004-12-15 14:41:00
Сикор, думаю не надо переводить, т.к. по сравнению с первоначальными условиями Вы ничего не меняете. Если,
конечно
лимит восстанавливаете до первоначального уровня.
tereza. В Вашем случае все печально. Придется все
делать
в 3 группу (пункт 4.1. Подложения)

Холерик 2004-12-15 14:41:00
Сикор
А я думаю -
сам
договор не изменился, значит никакой реструктуризации не было.
В 3-ю категорию можно не переклассифицировать

kuzedeevo 2004-12-15 14:43:00
tereza
попробуйте предложить
клиенту
поработать с другими инструментами! Если у них хорошее фин состояние, выдайте им овердрафт!

МАГ 2004-12-15 15:56:00
Добрый день!
Еще раз подниму тему пролонгаций (т.е. реструктуризаций).
Практика, существующая в нашем банке на сегодняшний день:
В кредитных договорах про возможность пролонгации
ни
одного слова нет, однако часть договоров мы с завидным постоянством пролонгируем (бывает, что и по нескольку раз). Фин. положение по
всем
пролонгируемым ссудам хор. или среднее, просрочек по % не было.
Последние
проценты уплачивались в день пролонгации. Т.о. на основании п. 3.7.2.2 мы считали, что обслуживание долга по
реструктурируемой
ссуде - хорошее и оставляли 1 или 2 категорию качества.
10 минут назад звонит представитель нашего ГУ ЦБ и говорит, что при любой пролонгации по п. 3.10 мы должны вместе со 115 формой присылать решения соответствующего органа.
Попытался объяснить, что 3.10
касается
в данном случае только ссуд, где фин. положение хуже среднего, либо есть просрочки платежей. Они задумались, но не согласились. Решили взять тайм-аут и разобраться.
У кого какие мнения, поделитесь плиз. Очень не хочется ежемесячно 10-15 протоколов в ЦБ отсылать.

kuzedeevo 2004-12-15 16:07:00
МАГ
В п.3.10. не сказано ничего о фин состоянии не хуже среднего! На мой взгляд, читая п.3.10, его надо понимать так, что при классификации реструктурированных ссуд, либо ссуд, прямо или косвенно выданных
для
погашения имеющейся ссудной задолженности, в более высокую категорию качества, ЦБ необходимо уведомлять только, если размер ссуды превышает 1%
от
капитала банка! Давите на это.

МАГ 2004-12-15 16:23:00
Вношу уточнение.
Банк у
нас
маленький, так что практически все ссуды более 1% от капитала.

tereza 2004-12-15 17:21:00
[b]kuzedeevo
Дело в том,
что
вексель данного клиента - производственная необходимость. Так что-же
в
этом случае делать, ведь нигде не сказано (в плане ссуд) про жесткую привязку к чистым активам по удельному весу от суммы кредита, как по векселям.

kuzedeevo 2004-12-16 05:39:00
tereza
Можно подробнее о такой необходимости? если возможно, киньте би-мылом, попробуем помочь решить вашу ситуевину! Вот сейчас мысль пришла - вы классификацию проводите по состоянию на 1 число месяца? Если так, то попробуйте поработать с векселями клиента внутри месяца, чтобы на первое число у Вас в портфеле
не
было его векселей, соответственно классифицировать
Вам
будет нечего и ссуды останутся в старой категории качества

tereza 2004-12-16 11:58:00
Ребята, помогите пож-ста еще вот
с
чем: на конец месяца необходима 4 группа.
Кредит
клиенту выдается в текущем месяце. Финансовое положение клиента на момент выдачи "плохое". У Клиента есть кредитная история - "хорошая". Как оценивается обслуживание долга по вновь предоставляемой ссуде? Кредитная история влияет на обслуживание долга (п. 3.7.1. применим к кредитной истории или это только по уже выданным текущим кредитам ?)

Мария Сорокина 2004-12-16 12:01:00
tereza
Согласно
дурацкому п. 3.8 кредитная история при выдаче нового кредита не учитывается, а обслуживание долга ставится по фин. состоянию. У вас получается 5 категория. Но сделайте
через
неделю погашение процентов по кредиту и переводите в 4 категорию. Другого выхода не вижу.

Aleks_b 2004-12-16 12:10:00
Kobra зачем через неделю,
пусть
сразу заплатит и все тут, чего ждать!

Мария Сорокина 2004-12-16 12:13:00
Aleks_b
Через
неделю сумма больше будет!

Aleks_b 2004-12-16 12:15:00
Kobra пусть предварительно за месяц заплатит, нормальная сумма
tereza тока сумму процентов нельзя платить с
суммы
предоставленных средств

Михаил Михайлов 2004-12-16 14:02:00
ladies and gentelmen поведайте плиз, существуют ли методики определения ставки расчетного резерва? то есть существует ссуда 2 категории качества и по
ней
можно опредлить резерв от 1 до 20 %, в зависимости от чего можно производить ранжирование?

kuzedeevo 2004-12-16 14:08:00
Михаил Михайлов
Нет предела полету фантазии. Однако, суровая реальность такова,
что
все стараются формировать резерв исходя из минимально возможного значения.

Татьяна Гордеева 2004-12-16 14:16:00
Михаил Михайлов
Методика может быть любой,
но
не противоречащей установленным в 254-П рамкам. Если вы будете брать
минимальные
значения, то могут возникнуть вопросы у ЦБ, которые легко решаются, если вы отстоите свою точку зрения. Это не критично. А если брать максимальные ставки, то будет придираться налогвая. Ищите золотую середину, пытаясь ее максимально минимизировать.

Черняк 2004-12-16 14:20:00
МАГ
Большая
просьба, если ваши ЦБ-шники ответят что-либо утешительное - сообщите нам, пожалуйста.

Aleks_b 2004-12-16 14:21:00
Провинциалка Михаил Михайлов с эти помагает методика оценки ссуд по баллам,
тогда
в соответствии с ней можно формировать разный резерв

Михаил Михайлов 2004-12-16 16:01:00
Конкретно у нас фин. положение оценивается на основе коэффициентов.
Есть
ли какие -нибудь упомянутой скоринговой методики оценки кредитоспособности.
Что касается минимально возможного значения резерва, то вот дилемка. Два заемщика, одинаковое фин. положение, но у одного есть положительная кред.
история
и я присваиваю ему расчетный резерв 1%, а у другому с улицы 20%. ссылка на кредитную историю спасет меня от личных вопросов...

Морковкин Артем 2004-12-16 16:11:00
Михаил Михайлов
Методика должна быть очень умная, учитвать все факты перечисленные в п 3.1. 254-П и 3.1.4.
Однако хочу заметить., что лучше строить методику опеределяющую процент расчетного резерва опробовав её
на
всем
портфеле. И то
никто
не засрахует вас от того, что на новом заемщике не выскочит сумма 35% или 40%.
А если заранее исключить такой вариант, то методика
будет
смешной, потому что явно не будет соблюдаться принцип объективности.
По-моему. Фин положение и классификацию нужно разделять. ТО есть сначала фин. положение потом категория качества. А не интегрировать этот продукт. Если сможете грамотно написать два в одном, то снимаю шляпу...
Кредитная история это фактор влияющий на фин. положение. Отдельно его рассматривать нельзя. То есть если у одного есть история у другого нет это уже разное фин. положение...

Aleks_b 2004-12-16 16:51:00
Михаил Михайлов
Два заемщика, одинаковое фин. положение, но у одного есть
положительная
кред. история и
я
присваиваю ему расчетный резерв 1%, а у другому с улицы 20%. ссылка на кредитную историю спасет меня от личных вопросов...
до первой уплаты процентов? а потом уже переформируете резерв?

МАГ 2004-12-17 14:41:00
Черняк
На
данный момент ЦБ-шники согласились с нашими доводами, но направили вопрос "Разработчику 254-П" (так они говорят),
В ближайшее время ждем вердикта (все должно решиться до отчетной даты).

Sarra 2004-12-27 10:09:00
Господа, подскажите, возник такой вопрос:
был вексель по предъявлении, но неранее, учитывали сначала как срочный, потом наступила
дата
предъявления, перенесли на счет "до востребования",
надо ли этот вексель переносить в 3 группу, он ведь на балансе больше 20 дней висел?
или должен
больше
20 дней учитываться как "до востребования"?
Спасибо.

Морковкин Артем 2004-12-27 10:23:00
Sarra
Очевидно
что вексель прешел в разряд "до востребования" в последний операцийонный день, предшествующей дате указанной в векселе. Следовательно... С момента отражения требования на заданном счете (до востребования) и нужно считать 20 дней.

102k 2005-04-25 15:49:00
статья 118 в бюджетном
Кодексе
утратила силу

mss 2005-06-07 10:59:00
Коллеги, кто как реально оценивал финансовое положение (в разрезе 254-П) эмитентов долговых обязательств - муниципальных образований? Например,
Москва
и Московская обл.

Морковкин Артем 2005-06-07 15:44:00
У вас чего залог, что ли бумажек субфедеральных? Или вексель?
А то все остальное по 232-П
Если да, то этих товарищей можно оценить только с позиций их бюджетов
или
рейтинов субъектов Федерации. Я бы так сделал.
Динамика дифицита, профицита.
Выполнение программ заимствований.
Объемы текущих долгов.
Имущество находящееся в собственности (хотя вопрос где достать данные
сразу
на ум не приходит).
В целом основываясь только на рассмотрении сооотношения объема
заимствований
и источников их финансирования можно делать объективные выводы.

Юрген 2005-06-10 04:26:00
Коллеги! Подскажите, пожалуйста, как вы переводите заемщиков, отнесенных к низкой категории качества, к более высокой:
По п. 3.14.3 Положения 254-П, банк направляет свое обоснование
в
ЦБ, если переводит
ссуду
в категории выше 3-й.
Далее банк обязан ждать соласие со своим обоснованием, либо уже может самостоятельно перевести на другую категорию качества?

Морковкин Артем 2005-06-10 08:11:00
Юрген
Переклассификация ссуды осуществляется на
основании
проф. суждения самостоятельно. Уведомление Банка России,необходимо лишь в случаях, предусмотренных 254-П.

Максим Петрович 2005-06-10 12:38:00
Юрген
Мы
переводим легко и непринуждённо! по положению 254.. Оцениваем их..пишем заключение..если финансовое состояние
позволяет
или другие факторы перевести в другую категорию качества то это и делаем. Каждый раз извещать ЦБ и ждать от них позитива или негатива по таким вопросам не надо!

Sovet-nik 2005-06-14 13:51:00
Сообщение от Юрген
Коллеги! Подскажите, пожалуйста, как вы переводите заемщиков, отнесенных к низкой категории качества, к более высокой:
По п. 3.14.3 Положения 254-П, банк направляет свое обоснование в ЦБ, если переводит ссуду в категории выше 3-й.
Далее банк обязан ждать соласие со своим обоснованием, либо уже может самостоятельно перевести на
другую
категорию качества?
Делайте классификацию самостоятельно,
уведомлять
надо в случаях, прямо указанных в 3.14
и
3.10. При этом ждать решения
ЦБ
не надо, переводите сразу, если ЦБ не согласен - он даст знать. Ну уж тогда - сразу назад (в ту категорию - какую ЦБ укажет).
С уважением,

Ветлана 2005-06-16 09:08:00
[QUOTE=Морковкин Артем]Юрген
Переклассификация ссуды
осуществляется
на основании проф. суждения самостоятельно. [U]
Подскажи такой момент, при выдаче ссуда отнесена к 3 категории(фин. пол. среднее- обслуживания еще нет).
Через
пять дней гасит процеты - своевременно, по полож. можно переклассифицирорвать во 2 кат (обсл. долга-хорошее). Это оформ. в проф. суждение ст. экономистом и он может преклассифицировать? Или еще нужно чье-то решение или как?

Кредитка 2005-06-16 09:22:00
Конечно же сами переводите, пишите мотивировку и вперед!
Единственное, мы (набирается у нас в месяц штук 5-6 таких заемщиков) оформляем протокол кредитного комитета о переводе их в другую категорию. Само собой понятно, что никто
не
заседает.

Ветлана 2005-06-16 10:36:00
Сообщение от Кредитка
Конечно же сами переводите, пишите мотивировку и вперед!
Единственное, мы (набирается у нас в месяц штук 5-6 таких заемщиков) оформляем протокол кредитного комитета о переводе их в
другую
категорию. Само собой понятно, что никто не заседает.
Так все
же
надо оформ. кред.комитетом? или достаточно классификация кред.
отдела
(например ст. экономиста)?

Ветлана 2005-06-16 10:36:00
Сообщение
от Кредитка
Конечно же сами переводите, пишите мотивировку и вперед!
Единственное, мы (набирается у нас
в
месяц штук 5-6 таких заемщиков) оформляем протокол кредитного комитета о переводе
их
в другую категорию. Само собой понятно, что никто не заседает.
Так все же надо оформ. кред.комитетом? или достаточно классификация кред. отдела (например ст. экономиста)?

Морковкин Артем 2005-06-16 13:08:00
Ветлана
Ну вообще это как у Вас
внутренними
документами предусмотрено!?
В принципе уполномочен на это может и единоличный исполнительный орган и коллегиальный и кредитный комитет и иные органы
могут
быть.
То есть визануть то Вам суждение все равно кто то должен из топ менеджмента

Sovet-nik 2005-06-16 14:55:00
Сообщение от Ветлана
Так все же надо оформ. кред.комитетом? или достаточно классификация кред. отдела (например ст. экономиста)?
Как у нас:
выдача - кредитный комитет определяет кк и рр (категорию качества и расчетный резерв).
сопровождение - при наступлении случаев реклассификации (первое обслуживание долга, картотека, просрочка и пр.) экономист пишет суждение и переводит самостоятельно, т.е.
с
визой куратора кредитного отдела (куратор - зампред). Это прописано в положении и кредитовании.
сопровождение -
если
есть возможность реклассифицировать в более высокую кк кредитник пишет на кредитный служебку и там решают. Тогда и
протокол
правления на реклассификацию и сообщение в цб.
С
уважением,

Натэла 2005-09-09 16:01:00
Господа, еще один
вопрос
по векселям: у кого-нибудь в практике было использование доп. соглашения с третьем лицом по п. 3.13.3. 254-П? Как на это реагируют ЦБ-шники и надо ли это соглашение отражать на внебалансовых?

Lenusik 2005-09-14 09:32:00
Добрый день.
Хотелось бы разобраться с таким вопросом, помогите:
Заемщик имеет кредит уже достаточно давно, ФС-плохое, ОД-хорошее, соответственно III к.к. и по внутренним признакам 30% резерва.
Заемщик
попросил еще и овердрафт, отказывать вроде как нет оснований,
он
давнишний, проверенный, расплатится. Но встает вопрос в какую категорию отнести? в 3-ю или в 5-ю?

kuzedeevo 2005-09-14 09:45:00
Сообщение от Lenusik
Добрый день.
Хотелось бы разобраться с таким вопросом, помогите:
Заемщик имеет кредит уже достаточно давно, ФС-плохое, ОД-хорошее,
соответственно
III к.к. и по внутренним признакам 30% резерва. Заемщик попросил еще и овердрафт, отказывать вроде как нет оснований, он давнишний, проверенный, расплатится. Но встает вопрос в какую категорию отнести? в 3-ю или в 5-ю?
Овердрафт необходимо будет отнести в 5-ю категорию до
момента
уплаты клиентом первых процентов или иных, обусловленных договором, платежей. Соответственно и старый кредит придется реклассифицировать в 5-ю категорию. Как только клиент по оверу в срок заплатит проценты или
иные
платежи, поднимите оба
кредита
в 3-ю категорию.

BB 2005-09-14 09:47:00
ПРиветствую!
Lenusik Классифицировать следует в 3 группу. Вы можете "принять во внимание"
кредитную
историю заемщика. Цитата из разъяснений ДБРН:
"При классификации вновь выданной ссуды до определенного договором срока выплаты процентов и (или) суммы основного долга в качестве «иного существенного фактора» в соответствии с п.3.9
Положения
№254-П может рассматриваться качество обслуживания долга по действующим ссудам, предоставленным этому же заемщику при условии их сопоставимости с вновь выдаваемой".
С
уважением.

kreditRM 2005-09-14 16:08:00
BB
Уважаемый ВВ ! У Вас были проверки ЦБ на
эту
тему? Трудно представить, что они поддержат версию с "кредитными историями" по обслуживанию долга. А вот kuzedeevo абсолютно правы
на
эту тему и если у Lenusik берется хоть какая-то комиссия (предположим за открытие ссудного счета)до предоставления овера, то будет 3-я категория.

Sovet-nik 2005-09-14 16:23:00
Сообщение от kreditRM
Уважаемый ВВ ! У Вас были проверки ЦБ на эту тему?
Трудно
представить, что они поддержат версию с "кредитными историями" по обслуживанию долга.
А почему трудно -
это
разъяснение их департамента московского (ДБРН - департамент банковского регулирования и надзора), они по нему и будут работать. У нас
во
внутрянке прописано, что принимаем во внимание. Наше ГУ в частности дал согласие в своих разъяснениях. Так что 3кк и все.
С уважением,

Sovet-nik 2005-09-14 16:26:00
Сообщение от Lenusik
Заемщик имеет кредит уже достаточно давно, ФС-плохое, ОД-хорошее, соответственно III к.к. и по внутренним признакам 30% резерва. Заемщик попросил
еще
и овердрафт
Придется по каждому движению задолженности резерв формировать-восстанавливать и по
ссудному
и по внебалансу. Не позавидуешь.
Если
конечно залогом не перекроете.
А относить к 3кк можно, имхо, с подтверждением от нашего ГУ.
С уважением,

BB 2005-09-15 07:28:00
Приветствую!
kreditRM цитата была из разъяснений Директора ДБРН Симановского от 30.12.04г. №15-1-1-9/4551, ну если не устраивает, вот еще разъяснения по
этому
вопросу ГУ ЦБ НСО
ВОПРОС:Просим разъяснить, какие ссуды имеются в виду в п.3.8. - ссуда новому заемщику, по которому у Банка отсутствует любая информация о
кредитной
истории для формирования мотивированного суждения о качестве обслуживания долга?- любая новая ссуда, предоставленная заемщику вне зависимости от наличия других текущих ссуд в Банке? - может ли Банк при оценке качества обслуживания долга по ссудам до определенного договором срока выплаты процентов
и
(или) суммы основного
долга
учитывать кредитную историю заемщика в Банке по совокупности текущих ссуд, качество обслуживания долга по которым является основанием для формирования мотивированного суждения Банка о качестве обслуживания новой ссуды?
ОТВЕТ:В п. 3.8 Положения № 254-П речь идет о любых вновь выданных ссудах заемщику. Одновременно при оценке качества
обслуживания
долга по вновь предоставленным ссудам и их классификации могут быть приняты во внимание качество обслуживания долга по действующим ссудам, а также кредитная история заемщика.Кредитная
организация
при классификации вновь
выданной
ссуды до определенного договором срока выплаты процентов и (или) суммы основного долга в качестве «иного существенного фактора» в соответствии с п.3.9 Положения №254-П может рассматривать качество обслуживания долга по действующим ссудам, предоставленным этому же заемщику при условии их сопоставимости. При этом под сопоставимыми ссудами понимаются ссуды сопоставимой
или
большей величины, предоставленные на сопоставимый или больший срок.Кроме того, наличие положительной кредитной истории может быть принято во
внимание
кредитной организацией при оценке финансового положения заемщика (п.2.11 Приложения 2 к Положению № 254-П). Указанная возможность распространяется также на случаи, когда существует информация о кредитной истории заемщика (по сопоставимым суммам и срокам) в другом банке, подтвержденная справкой из банка, кредитовавшего данного заемщика в течение последних 180 календарных дней.
С уважением.

BB 2005-09-15 07:43:00
А вот еще!
ГУ Банка России по Саратовской области, рассмотрев запросы кредитных организаций, доводит до Вашего сведения мнение по
порядку
применения Положения Банка России от 26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (далее - Положение № 254-П).
Ситуация: Предприятие имеет кредит,
своевременно
осуществляет платежи по погашению процентов и основного долга. Финансовое состояние предприятия оценено как среднее, обслуживание долга - как хорошее, т.е. кредит отнесен к 2 категории качества. При выдаче заемщику второго кредита возможно
ли
при
оценке
обслуживания долга по новой ссуде до момента первого погашения процентов ориентироваться на качество обслуживания долга по ранее выданному и еще действующему текущему кредиту?
Ответ: В соответствии с п. 4.1. Положения №254-П при регулировании размера сформированного резерва в случае, когда заемщику предоставлено несколько ссуд, всю задолженность
данного
заемщика следует относить к наихудшей из присвоенных ссудам категорий качества с применением максимального размера расчетного резерва по всем предоставленным ссудам. Таким образом, при оценке обслуживания долга по вновь выданной ссуде до момента первого погашения процентов необходимо ориентироваться на
качество
обслуживания долга по ранее выданному и действующему на данный момент кредиту.

Lenusik 2005-09-15 09:50:00
Добрый день.
Большое
спасибо за участие в проблеме )
Уважаемый
BB, почему то нигде никак не могу найти вот этот самый документ: разъяснения Директора ДБРН Симановского от 30.12.04г. №15-1-1-9/4551, а без него наш внутренний контроль настаивает на 5 кк.

Sovet-nik 2005-09-16 09:39:00
Сообщение от Lenusik
Добрый день.
Большое спасибо за участие в проблеме )
Уважаемый
BB, почему то нигде никак не могу найти вот этот самый документ:
разъяснения
Директора
ДБРН
Симановского от 30.12.04г. №15-1-1-9/4551, а без него наш внутренний контроль настаивает на 5 кк.
Спрашивайте
в своем теруправлении, у них все разъяснения есть, только дают их банком либо очень неохотно в виде частичных обобщений, либо строго неофициально. Добивайтесь, и в первую очередь ваша СВК должна этим заняться.
С уважением,

Lenusik 2005-09-16 10:14:00
Sovet-nik мы наоборот хотели своей СВК этой бумажкой нос утереть )
К
сожалению, сложные у нас с ними отношения...

Натэла 2005-09-17 09:46:00
Вообще-то,
существует
письмо ЦБ РФ от 21.12.2004г. № 04-15-1/5427 за подписью Козлова, где подробно объясняются права кредитной организации в использование кредитное истории заемщика.Или письма-разъяснения не указ Вашему СВК?

d000mav 2005-09-19 09:07:00
Здравствуйте!
Вопрос: У нас есть заемщик у него 5 кредитов. Ф.П. заемщика среднее, КОД - среднее,
соответсвенно
3 категория качества всей ссудной задолженности!
Могу
ли я создать резерв по двум из его кредитов с учетом обеспечения и поставить им коэффициент резервирования 4,4% и 10,9% соответсвенно, так как у этих кредитов обеспечение принадлежит предприятию с хорошим ФП????
СПАСИБО!

IgorI 2005-09-20 08:54:00
d000mav
Так
нельзя
254-П говорит о том, что расчетный размер резерва должен быть одинаковым и максимальным по все ссудам заемщика:
4.1. При регулировании размера сформированного резерва в случае, когда заемщику предоставлено несколько ссуд, всю задолженность данного заемщика следует относить к наихудшей из
присвоенных
ссудам категорий качества с применением максимального размера расчетного резерва
по всем предоставленным ссудам.
А вот формируемый размер резерва можно уменьшить за счет обеспечения по каждой конкретной ссуде. Виды обеспечения, условия отнесения их к категориям и формула расчета
сокращения
формируемого резерва относительно расчетного приведены в главе 6
положения
254-П.
Только хорошего финансового положения залогодателя для формирования резерва меньше расчетного не достаточно.

d000mav 2005-09-22 08:55:00
IgorI значит вы считаете что
формировать
можно?

IgorI 2005-09-22 09:26:00
d000mav
IgorI значит вы считаете что формировать можно?
Только на основании тех
данных
по обеспечению, что вы дали - нет

Морковкин Артем 2005-09-22 10:38:00
d000mav
Если ваше обеспечение относится к 1
или
2 категории качества, а также в случае второй категории в отношении залога необходима страховка страховой компании, финансовое положение которой вы оценили как хорошее.

Светочек 2005-09-28 12:46:00
Здравствуйте!
У меня возник вопрос по поводу качества ссуды. И никто не может дать однозначный ответ.
Пример: У клиента
банка
есть кредит 2 группы риска. Недавно ему выдали еще
один
кредит, но отнесли к 1 группе риска, потому что он вошел в состав портфеля однородных ссуд.
Это правильно? Ведь в п 1.7 254-П написано: "В целях определения размера расчетного резерва в
связи
с действием факторов кредитного риска ссуды классифицируются на основании профессионального суждения (за
исключением
ссуд, сгруппированных в портфель однородных ссуд) в одну из пяти категорий качества..."
Или всё таки ошибка? Потому что п 4.1 гласит: "При регулировании размера сформированного резерва в случае, когда заемщику предоставлено несколько ссуд, всю задолженность данного заемщика следует относить к наихудшей из присвоенных ссудам категорий качества с применением максимального размера расчетного резерва по всем предоставленным ссудам."
Как вы считаете?

Морковкин Артем 2005-09-28 13:13:00
Светочек
Это
правильно! Однозначно!
Суть такая что правила классификации кредитов на основании комбинации двух факторов не распространяются на портфель однородных ссуд.

Светочек 2005-09-28 13:56:00
Морковкин Артем Спасибо за ответ
А
кто еще как думает?

BB 2005-09-29 05:40:00
Приветствую!
Департамент банковского регулирования и надзора рассмотрел запрос Главного управления Банка России от 18.02.05г. об отдельных вопросах применения Положения Банка России от 26.03.04г. № 254-П «О порядке формирования
кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (далее – Положение № 254-П).Пункт 4.1 Положения № 254-П о классификации ссуд, предоставленных одному заемщику, в наихудшую
из
присвоенных данным ссудам категорий качества
не
применяется в отношении ссуд, предоставленных одному заемщику и обособленных в разные портфели однородных ссуд.
В случае, если заемщик имеет несколько ссуд, часть которых сгруппирована в портфели однородных ссуд,
то
указанное требование не распространяется на ссуды, обособленные в портфель однородных ссуд.

С уважением.

Ветлана 2005-09-29 12:06:00
Коллеги- очень срочно , запуталась окончательно!!!
У клиента 2 кредита, финансовое положение - хорошее,до августа обслуживание- хорошее, но в агусте по одному кредиту возникла просрочка 6 дней, соответственно класс. эту ссуду во 2 кат.кач., по п. 4.1 и вторую должны классифицировать во 2 или только резерв создать
от
общей ссудной задолженности или это одно и тоже?

А если сейчас еще одну ссуду выдать (фин. положение- хорошее, обсл. этой ссуды нет,значит п. 3.8 - хорошее?) - при выдаче какая будет категория качества 1 или сразу 2 (или 1, а резерв создать как
по
2 по всей ссудной задолженности?). В разъяснения ЦБ нашла что обсл. долга может рассматриваться по параллельной действ. ссуде как "иной сущ. фактор" в соотв.
с
п. 3,9. Меня смутило слово может . Мы можем и не рассматривать при выдаче как иной - соотв. классифицировать в 1 группу, а только в конце
месяца
произвести регулирование резерва по п. 4.1.-
досоздадим
на всю ссудную задолженность???
Помогите пожалуйста, мне срочно надо!

BB 2005-09-29 12:40:00
Реклассификация и доначисление резерва не есть одно
и
то же, начислив резерв у вас кредит уже ну никак не будет 1 категории, следует реклассифицировать
всю
задолженность во 2-ю категорию качества (собственно надо было это сделать еще в августе), с начислением соответствующего резерва. При выдаче новой ссуды относите ко 2кк, опять же на основании п.4.1. п.3.9 можно использовать, когда у вас есть клиент со ср. фин. положением и хор.обслуживанием, вот тогда
при
выдаче очередного кредита вы и "примите во внимание" хор. обслуживание как " сущ. фактор. Резерв то не большой ведь, так что думаю лучше начислить по 2кк, дабы отвести от себя все возможные вопросы со стороны ЦБ.
С уважением.

IgorI 2005-09-29 12:47:00
Ветлана
У клиента 2 кредита, финансовое положение - хорошее,до августа обслуживание- хорошее, но в агусте по одному кредиту возникла просрочка 6 дней, соответственно класс. эту ссуду во 2 кат.кач., по п. 4.1 и вторую должны классифицировать во 2 или только резерв создать от общей ссудной задолженности или это одно и тоже?
По-моему вполне однозначно сказано, что 1) категория должна быть наихудшей и 2)резерв должен быть наибольшим по обоим ссудам:
4.1. При регулировании размера сформированного резерва в случае, когда заемщику предоставлено несколько ссуд, всю задолженность данного заемщика следует относить к наихудшей из присвоенных
ссудам
категорий качества
с применением максимального размера расчетного резерва по всем предоставленным ссудам.
А если сейчас еще одну ссуду выдать (фин. положение- хорошее, обсл.
этой
ссуды нет,значит п. 3.8 - хорошее?) - при выдаче какая будет категория качества 1 или сразу 2 (или 1, а резерв создать как по 2 по всей ссудной задолженности?). В разъяснения ЦБ нашла что обсл. долга может рассматриваться по параллельной действ. ссуде как "иной сущ. фактор"
в
соотв. с п. 3,9. Меня смутило слово может .
Мы
можем и не рассматривать при выдаче как иной - соотв. классифицировать в 1 группу, а только в конце месяца произвести регулирование резерва по п. 4.1.- досоздадим на
всю
ссудную задолженность???

Если вы выдаете еще одну ссуду этому же клиенту, то классифицируете ее так же во 2 категорию с тем же
резервом
(на основании все
того
же п.4.1.) - это без вопросов. В суждении напишите, что обслуживание хорошее по п. 3.8. Ссуда будет во 2 категории до погашения кредита с просрочкой, а потом станет 1.
Оценивать обслуживание по новому договору на основании других договоров разрешили использовать как некую льготу, для оценки
в
лучшую сторону, чтобы п.3.8 не приводил к откровенным странностям с классификацией по старым клиентам. Мы просто берем символическую комиссию (предусмотренную
в
кредитном договоре) в день оформления договоров, и про п. 3.8. не думаем.

Ветлана 2005-09-29 12:48:00
Сообщение от BB
При выдаче новой ссуды относите ко 2кк, опять же на основании п.4.1. п.3.9 можно использовать, когда у вас есть клиент со ср. фин. положением и хор.обслуживанием,
вот
тогда при выдаче очередного кредита
вы
и "примите во внимание" хор. обслуживание как " сущ. фактор.
т.Е МОТИВИРУЮ при
выдаче
так: фин. положение- хорошее, обслуживание- среднее, да?

BB 2005-09-29 12:58:00
Мотивируйте
пунктом
4.1(если речь идет о новой ссуде)
Удачи.
С уважением.

Ветлана 2005-09-29 14:54:00
Сообщение от BB
Мотивируйте пунктом 4.1(если
речь
идет о новой ссуде)
Удачи.
С уважением.
Всем огромное спасибо, мозги мои
поставили
на место!!!

Ветлана 2005-09-29 16:02:00
Коллеги, еще один вопрос, на который не могу ответить! Минуточку внимания!
Если банк покупает векселя по номинальной
цене
(экономический смысл пропускаю), контрагент с хорошим фин. положением, соответственно 1 категория качества.
Как думаете, ЦБ может
это
трактовать как беспроцентный займ-а?

BB 2005-09-30 05:25:00
Приветствую!
Ветлана не забывайте
про
п. 3.13.4
С уважением.

Ветлана 2005-09-30 08:03:00
Сообщение от BB
Приветствую!
Ветлана не забывайте
про
п. 3.13.4
С уважением.
Спасибо за приветсвие, про этот пункт помню, но как же все таки может
ЦБ
это как беспроцентный займ расценить или нормативки не хватит?

BB 2005-09-30 10:17:00
Ну
а
если даже и расценит как займ, и что в итоге?

Ветлана 2005-09-30 10:38:00
Сообщение от BB
Ну а если
даже
и расценит как займ, и что в итоге?
Незнаю, вот и спрашиваю. Еще раз перечитала 254-П и меня волнует п.3,13,3 ставка 2/5 и 3 категория качества,
это
сюда не подходит?

Ветлана 2005-09-30 16:26:00
Коллеги!!! Ну неучто такой сложный или наоборот (глупый) вопрос. Может п.3,13,3 относится только именно к кредитам, а по векселям следующий пункт. Хотя если
следовать
логике, вексельная задолженность относится к ссудной.
Так все же покупка векселя по номиналу (вексель не процентный)
будет
расценен как беспроц. ссуда????

IgorI 2005-10-03 10:20:00
Ветлана
п. 3.13.3 однозначно относится и к учтенным векселям, об этом сказано в приложении 1 к 254-п:
К денежным требованиям и требованиям, вытекающим из сделок с
финансовыми
инструментами,
признаваемых
ссудами, в целях настоящего Положения в том числе относятся:
предоставленные кредиты (займы), размещенные депозиты, в том числе межбанковские кредиты (депозиты, займы), прочие размещенные средства,
включая
требования на получение (возврат) долговых ценных бумаг, акций и векселей, предоставленных по договору займа;
учтенные векселя;
...
и
т.д.
Другое дело, что для 3 категории качества по любым учтенным векселям обычно достаточно п. 3.13.4.

Ветлана 2005-10-03 10:30:00
Сообщение от IgorI
Другое дело, что для 3
категории
качества по любым учтенным векселям обычно достаточно п. 3.13.4.
Да
у меня пункт 3.13.4 (25%) выполняется, и 3 категория мне совсем не нужна.
В этом и смысл,
обязательно
ли нужен дисконт , чтоб пункут 3,13,3 ЦБ не приписал при проверке. Но думаю однозначного ответа не будет, а может и будет , стоит перестраховаться??а??

IgorI 2005-10-03 10:40:00
Ветлана
Да у меня пункт 3.13.4 (25%) выполняется, и 3 категория мне совсем не нужна
Везет вам, какие у
вас
огромные хорошие клиенты (или такие маленькие векселя ?)
В этом и смысл, обязательно ли нужен дисконт , чтоб пункут 3,13,3 ЦБ не
приписал
при проверке. Но думаю однозначного ответа не будет, а может и будет , стоит перестраховаться??а??

Мне кажется обязательно нужна доходность свыше, указанной 3.13.3. в любом случае. Или 3 категория.

Ветлана 2005-10-03 10:52:00
Сообщение от IgorI
Мне кажется обязательно
нужна
доходность свыше,
указанной
3.13.3. в любом случае. Или 3 категория.
Вот в том и дело что и мне кажется, не более!!!
А ведь можно и по другому расценить, что там именно про кредиты, а про векселя слудующий пункт, и в
ЦБ
спросить - нарваться неохота.
А где остальные Коллеги???

kuzedeevo 2005-10-03 10:53:00
IgorI
Поддерживаю Вас, уважаемый коллега!
И ЦБ и налоговая зададут один
простой
вопрос - а с чего это у нас банк занялся благотворительной деятельностью???

IgorI 2005-10-03 11:03:00
Ветлана
А ведь можно и по другому расценить, что там именно про кредиты, а про векселя слудующий пункт, и в ЦБ спросить - нарваться неохота.
ЦБ конечно может расценить
как
угодно, но в терминах 254-П ссуда -
это
и учтенные векселя тоже. Прошу фразу "мне кажется" заменить на "убежден, что"

Mirandella 2005-10-05 15:04:00
Подскажите, пожалуйста, в какую категорию относить заёмщика, которому предполагается выдать целевой кредит на погашение кредита, выданного в другом банке, при том, что на текущий момент просрочек по
тому
кредиту нет, но они были в течение года?

Морковкин Артем 2005-10-05 15:18:00
Mirandella
А
финансовое положение какое?

Mirandella 2005-10-05 15:33:00
Морковкин Артем
финансовое
положение хорошее

Морковкин Артем 2005-10-05 15:57:00
Mirandella
ну лично мое мнение новую ссуду можно проклассифицировать исходя из двух вариантов:
1) 2 категория: Фин положение хорошее, качество - "среднее" по п. 3.7.2.1
2) 1 категория:
фин
положение хорошее, качство обслуживание среднее по п. 3.7.2.1. при применении 3.10
А
вообще чего нет способов чрез третье лицо угнать в другой банк? А там и взятки гладки...
И ссуда будет на сто процентов в 1 категории.

Mirandella 2005-10-05 16:10:00
Морковкин Артем благодарю за ответ!
А вообще чего нет способов чрез
третье
лицо угнать
в
другой банк?
можно разъяснить, я не поняла

Морковкин Артем 2005-10-05 16:29:00
Mirandella
В общем то можно к примеру сделать следующее
Вы выдаете кредит на пополнение оборотных средств предприятию А
и угоняете деньги этому
же
предприятию в другой банк.
Он с рродственной фирмой заключает договор купли-продажи скажем!
Платит по этому договору, потом резко скажем по причине неопставки возвращают все на исходную и только после этого платят кредит...
Примитивно НО
платежка
о поплнении оборотных у Вас будет а ЦБ врядли перекрестную проверку устроит

Mirandella 2005-10-05 16:31:00
шикарная схема!
но у нас заёмщик -
физическое
лицо, забыла уточнить ......

Морковкин Артем 2005-10-05 16:44:00
Mirandella
Ну тогда еще проще выдайте налом на неотложные нужды (или аналог этой цели)
исключите
из договора принцип целевого использования.
Ну и скажем дайте клиенту еще раз анкету заполнить (без данных о кредите естественно). Ну последнее это скажем
уже
перестраховка для верности.

UMNICHKA 2005-10-05 21:13:00
Морковкин Артем 2) 1 категория: фин положение хорошее, качество обслуживание среднее по п. 3.7.2.1. при применении 3.10 Тут можно и без 3.10. обойтись,
если
суметь применить весь 3.7.2.1. целиком: "Обслуживание долга по ссуде не может быть признано хорошим, если платежи по основному долгу и (или) по процентам ............... кроме случаев, когда ссуда предоставлена кредитной организацией в целях погашения долга по ранее предоставленной ссуде заемщику, финансовое положение которого на протяжении последнего завершенного и текущего года может быть оценено как хорошее в соответствии с пунктом 3.3
и
с учетом подпункта 3.4.1 настоящего Положения
"
И еще вопрос: п.п. 3.7.2.1. о погашении
кредита
в любом банке говорит или
только
внутри одной кредитной организации? Странный он какой-то...

BB 2005-10-06 06:07:00
Приветствую!
Полностью согласен с Морковкин Артем, выдавайте налом и будет у вас первая категория, в данном
случае
отследить п. 3.7.2.1 не представляется возможным.
С уважением.

Морковкин Артем 2005-10-06 08:20:00
UMNICHKA
Не согласен про 3.7.2.1:
кроме случаев - основание для уточнения в том числе как и по реструктуризации с применением 3.10.
Кстати в
любом
банке НО! насколько понял ЦБ отследить то выполнение
по
перекредитовке не сможет поэтому сформулировали как только в одном (как всегда)
Mirandella
Кстати по второму варианту я обшиься в определении качества обслуживания сори!
При применении уточнеия по 3.10. качество хорошее.

Sovet-nik 2005-10-06 08:37:00
Сообщение от Морковкин Артем
UMNICHKA
Не согласен про 3.7.2.1:
кроме случаев - основание для
уточнения
в том числе как и по реструктуризации с
применением
3.10.
Поддерживаю Артема, это только основание, а уж применение должно быть оформлено в соответствии с 3.10. Сами этот
вопрос
в ГУ уточняли, ответ однозначный - через 3.10.
С уважением,

Mirandella 2005-10-06 09:28:00
Доброго утра и огромная благодарность за отзывчивость!
Думала, здесь всё проще, но видимо, очень важны нюансы.
А нюансы такие:
- заёмщик - физическое лицо
- кредит - целевой, ипотечный, на погашение ранее выданного ипотечного кредита.
- Изменить целевое назначение невозможно в связи с особенностями кредитных продуктов банка и желанием иметь гарантии при обращении взыскания по закону Об ипотеке (ст.78).
- банк заинтересован в реальном
отражении
кредитной
истории
заёмщика, соответственно, и в подробном заполнении анкеты.
- вчера вечером заёмщик принёс выписку из того банка, где отражены неоднократные просрочки
на
5-7 дней, также видно, что несколько месяцев назад его переводили во 2-ю категорию. Потом перевели обратно в первую.
- кредит по рефинансированию после внесения изменения в закон Об ипотеке пилотный, поэтому почти экспериментальный. Никакой аффилированности и желания выдать кредит именно этому заёмщику.
- так как программа утверждена, а такие необязательные заёмщики редкость, то второй вопрос, в какую категорию их относить при простом рефинансировании, когда в другом банке
у
них не было никаких просрочек, они к нам приходят
просто
за пониженной процентной ставкой.

UMNICHKA 2005-10-06 12:54:00
Морковкин Артем Sovet-nik Сами
этот
вопрос в ГУ уточняли, ответ однозначный - через 3.10.
Спасибо! Запишу в
тетрадочку

Mirandella Вы, что хотите от участников форума услышать? Чтобы они за Вас решение приняли? Вам дали вполне, по-моему, приемлемый вариант - 2 категория качества от 1 до 21 %% Что Вас не устраивает? Я бы, и независимо от формальных требований 254-П нулевой резерв
по
Вашему кредиту устанавливать не стала. У нас вообще во внутренней нормативке разработана шкала отчислений в зависимости от "нюансов". Выявляется новый нюанс, анализируем вероятность его повторения в будущем, и вносим изменения в нормативку. Что и Вам рекомендую сделать

Морковкин Артем 2005-10-06 13:17:00
Mirandella
Мы говорим
о
продаже ссуд не совсем стандартными методами насколько я понял.
Рекомендую Вам начать разговор об этом в теме Секьюритизации и продажи ссуд!

SHURA2 2005-10-18 09:52:00
Коллеги! помогите с определением категории качества:
у фирмы обслуживание долга было (ОД)
было
хорошее, финансовое состояние (ФС) среднее - II группа....
потом была пролонгация - ОД не изменилось (п.3.7.2.2.)...
а сейчас просрочка 2
дня
по уплате процентов...Вопрос - какое ОД? (мне кажется что плохое..)

SHURA2 2005-10-18 09:55:00
и еще вопрос - как понимать п.3.7.3.2. - просрочка по ОД или процентам по реструктурированной ссуде и плохое фин. состояние должны быть одновременно или достаточно
одного
из событий

BB 2005-10-18 13:56:00
SHURA2 Приветствую!
А чего это вдруг вы сразу Обслуживание в плохое записали? будет у
Вас
среднее, ну и соответственно 3 КК.
По второму вопросу должны быть оба фактора.
С уважением.

SHURA2 2005-10-18 14:12:00
BB если я правильно понял,
то
в ситуации ОД - хорошее ФС - плохое при реструктуризации ОД становится средним?

BB 2005-10-19 07:53:00
Приветствую!
Все не совсем так, усли у Вас плохое фин. положение +
реструктуризация
+ просрочка = п. 3.7.3.2 плохое будет обслуживание
С уважением.

SHURA2 2005-10-19 08:47:00
Сообщение
от BB
Приветствую!
Все не совсем так, усли у Вас плохое фин. положение + реструктуризация +
просрочка
= п. 3.7.3.2
плохое
будет обслуживание
С уважением.
а просрочка в этом случае 1 день?....
а если фин. положение плохое, ОД хорошее и реструктуризация - то ОД средненее - правильно?

BB 2005-10-19 09:58:00
Наличие реструктуризации уже подразумевает, что обслуживание не будет хорошим,
в
вашем случае согсен со средним обслуживанием.
С уважением.

Морковкин Артем 2005-10-19 09:58:00
SHURA2
Вам предупреждение за нарушение правил форума.
Постарайтесь
не дублировать сообщения!

Remo 2005-10-26 16:00:00
У клиента кредитная линия, скажем, на 1 млн. у.е. Больше открыть не смогли, т.к. не позволял лимит полномочий. Сейчас его увеличили до 3 млн. Первоначальный вариант клиента устроил, но сейчас бизнес вырос и клиент хочет 2 млн. у.е.
Так вот, если увеличивать существующую кредитную линию с 1
млн
до 3 млн. и добавить залог, при условии своевременного погашения первого транша
по
ней, ухудшидся ли категория качества ссуды?
В 254П смущает вот что:
3.7.2. Обслуживание долга по ссуде не может быть признано хорошим, если:
3.7.2.2. ссуда реструктурирована, то есть на основании соглашений с заемщиком изменены существенные условия первоначального договора по ссуде в сторону, более благоприятную для заемщика, в том
числе
если указанные соглашения предусматривают увеличение сроков возврата основного долга, снижение процентной ставки, ...... ,
увеличение
суммы основного долга, изменение графика уплаты процентов по ссуде, изменение порядка расчета процентной ставки....

Морковкин Артем 2005-10-26 17:00:00
Remo
Вариантов несколько:
1-ый
если фин. положение хорошее или среднее,
качество
обслуживание хорошее, лонгируйте спокойно по решению уполномоченного органа
управления
решайте уточнение классификации во вторую категорию и привет.
2-ой если линия невозобновляемая, проще выдать еще кредит. Итогда вообще проблем нет с реструктуризацией.

Remo 2005-10-26 18:19:00
Сообщение от Морковкин Артем
Вариантов несколько:
1-ый
если фин. положение хорошее или среднее, качество обслуживание хорошее, лонгируйте спокойно по решению уполномоченного органа управления решайте уточнение классификации во вторую категорию и привет.
Линия возобновляемая. Фин положение хорошее, качество обслуживание хорошее, но все же увеличение кредитной линии ведет за собой повышение категории качества.
Хотелось
бы уточнить, неужели дело в следующем пункте 254П:
"суда реструктурирована,
то
есть на основании соглашений с
заемщиком
изменены существенные условия первоначального договора по ссуде в сторону, более благоприятную для заемщика"

Если так, то где ж тут благоприятная
сторона
для заемщика
??? ИМХО, составители инструкции
имели
другие изменения в условиях кредитного договора.

BB 2005-10-27 05:18:00
Приветствую!
Remo а в
чем
проблема то?
3.7.2.2. ........
кроме
случаев,
когда
платежи по реструктурированной ссуде осуществляются своевременно и в полном объеме, а финансовое положение заемщика на протяжении последнего завершенного и текущего года может быть оценено не хуже, чем среднее в соответствии с пунктом 3.3 настоящего Положения;
Вы по какому поводу заморачиваетесь???
Если уж совсем все плохо, ну выдайте ему еще ожин разовый кредит на 1 млн. и все, вообще никаких проблем
где ж тут благоприятная сторона для заемщика???
Дык а увеличение лимита в два раза не есть улучшение условий? Странно, всегда думал, что именно увеличение размера кредита и есть улучшение условий кредитования....
С уважением.

Fan 2005-10-28 07:43:00
Теоретический вопрос.
А если меняются одновременно два условия: увеличивается срок (или сумма) кредита и одновременно увеличивается процентная ставка, т. е. одно изменение - благоприятное, второе -
неблагоприятное
для заемщика,
как
это будет трактоваться в совокупности?

Olik 2005-10-28 07:53:00
Fan
Благоприятное изменение для заемщика будет считаться реструктризацией, а неблагоприятное - никак не
будет
считаться, т.к. ничего об этом в положении не сказано. И ничего
не
сказано про то, что в совокупности два изменения могут погасить друг друга. Раз так, то, однозначно, ссуда будет реструктурированной.

Морковкин Артем 2005-10-28 08:00:00
Fan
Согласен
с Olik
Реструктуризация - дополнительное соглашение.
Если
доп соглашение одно и подписывается в одну и ту же дату то реструктуризация одна не смотря на то сколько бы ни было изменений существенных условий в сторону благоприятную для заемщика.

BB 2005-10-28 08:03:00
ПРиветствую!
Присоединяюсь к Olik Морковкин Артем
С
уважением.

tereza 2005-10-28 13:51:00
Коллеги,
помогите
с таким вопросом. Наше руководство, желая оптимизировать налоговую базу предлагает (настойчиво) при заключении договоров кредитной линии включить фразу,что "договор кредитной линии вступает в
действие
и (или) возобновляется по первому требованию клиента". Т.е. получается, что подписав договор 01.09.05 на внебаланс я его не завешиваю, резервов не создаю, а все манипуляции по внебалансу провожу после получения письма от клиента. С чем-то подобным кто-нибудь сталкивался?

Морковкин Артем 2005-10-28 14:01:00
tereza
ну по поводу вступления в силу все понятно... Хитрый ход, думаю сработает. Основание то для проводки нет. Для убедительности делал бы не так. Принимал бы на комитете решение и
выдавал
по завявлению клиента в том числе и договор подписывал когда заявлени принесут от греха...
Так оно и оперативно и без изыск получается думат о последствиях не надо.
Но
вот что вы имеете ввиду про возобновление? Тут думаю сложности будут!

tereza 2005-10-28 14:26:00
[b]Морковкин Артем[/Спасибо за сотрудничество. По поводу возобновления уточню какю хотят формулировку и отпишусь.
Заранее
благодарю всех кто не останется равнодушным к вопросу

kuzedeevo 2005-10-30 13:11:00
tereza Морковкин Артем
Коллеги, хочется немного поспорить относительно возможности внесения
в
договор вышеупомянутой фразы. Я думаю, что коллега tereza не права. Согласно ст.425 ГК п.1. "Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения".
А
ст.423 ГК говорит, что "1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению
одной
из
сторон должно быть достигнуто соглашение.
2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной." и статья 433ГК говорит о моменте заключения договора: "1. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта."
Таким образом договор, по-моему мнению, считается заключенным с момента подписания его сторонами со всеми вытекающими отсюда последствиями в виде
создания
резерва и т.д...

Холерик 2005-10-31 07:53:00
kuzedeevo
Таким образом договор, по-моему мнению, считается заключенным с момента подписания его сторонами со всеми вытекающими отсюда последствиями в виде создания резерва
и
т.д...

Да, могу подтвердить, мы именно так и делаем, на кредитном договоре клиент пишет фразу: "договор подписан ....",
с
даты подписания мы создаём резерв.

Морковкин Артем 2005-10-31 09:38:00
Холерик
kuzedeevo

В целом то конечно
Вы
правы только вот специальнеую часть ГК РФ не учитываете.
Ст 807 Договор займа считается заключенным с момента
передачи
денег или других вещей.
То бишь если норму Кодекса не деспозитивить в договоре фразой: договор вступает в силу с момента подписания сторонами, то в целом договор кредитной линии вступает в силу с момента предоставления первого транша.
tereza
В принципе я тут подумал и пересмотрел мнение,
что
все равно от отражения в учете никуда не деться:
205-П 1.12.8. Приоритет содержания над формой.
Операции отражаются в соответствии с их экономической сущностью, а не с их юридической формой.
Вот тут ЦБ РФ по голове настучит. Скажет ну и что что основания
для
создания резерва по внебалансу не было. Вы то об этом знали. И риски свои потенциальные оценивать длжны были.
Так что не смотряна то что договор может вступить в силу с момента выдачи
первого
транша, резервы по внебалансу создавать придется

ILK 2005-10-31 09:43:00
Морковкин Артем Ст 807 Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей., так то заем, а речь про кредит, там все
не
так со вступлением в силу. Заем- реальный договор, кредит - нет.

Морковкин Артем 2005-10-31 09:49:00
ILK
А как же
К отношениям по кредитному договору применяются правила,
предусмотренные
параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

ILK 2005-10-31 10:02:00
Морковкин Артем если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа , а оно предусмотрено.
Статья 807. Договор займа
1. По договору
займа
одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи,
определенные
родовыми признаками, а заемщик
обязуется
возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных
договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Разницу между "передает" и "обязуется передать" улавливаете?

Морковкин Артем 2005-10-31 10:13:00
ILK
Да
согласен с Вами! Кредитный договор - конценсуальный.
Но ведь тогда в случае с tereza
Скажем Банк может акцептовать такой договор
в
определенный момент времени, что будет показывать момент вступления в силу договора.
Ведь тогда договор вступит в силу по общим правилам по главе 28.

ILK 2005-10-31 10:31:00
Морковкин Артем Ведь тогда договор вступит в силу по общим правилам
по
главе 28.
именно.

Морковкин Артем 2005-10-31 10:46:00
Господа, но если акцептовать договор
скажем
не датой составления (оферты), а датой предоставления первого транша, то такой догвор вступит в силу датой акцепта.
Чего с резервами повнебаласу делать будем?

UMNICHKA 2005-10-31 21:13:00
Морковкин Артем Чего с резервами повнебаласу делать будем? Ну,
если
ссудной задолженности с
ненулевым
резервом по клиенту нет, можно оценить вероятность потерь, равной нулю.
В
любом случае, предложенная "схема" шита белыми нитками и, имхо, прямиком подпадает под действие п.п. 1.4.2. Положения №232-П:
1.4.2.
Совокупная
величина фактически созданного резерва на возможные потери должна соответствовать величине возможных потерь. Не допускается искажение кредитной организацией методики формирования резервов, в том числе в целях манипулирования величиной финансового результата или иных показателей деятельности.

lelkavz 2005-11-15 07:04:00
Уважаемые коллеги!
Подскажите, пожалуйста, возможно ли
минимизировать
резерв, если согласно п.6.2.1. в закладе собственные векселя Банка. Но есть такие моменты как:
1) Ссуда, по которой принимается обеспечение -просроченная, создан 100% резерв, т.е. срок предъявления векселя для требований п 6.2.1. определить невозможно. При оформлении в заклад векселя сроком по предъявлении в договоре д.б. все равно
прописан
какой-то срок.
2) Залогодатель третье лицо.
спасибо

Морковкин Артем 2005-11-15 07:45:00
lelkavz
Безусловно
да!

BB 2005-11-15 08:03:00
Приветствую!
С резервом согласен, но вот с погашением такой безнадеги я думаю
могут
возникнуть трудности.
С уважением.

lelkavz 2005-11-15 08:12:00
Тогда может возникнуть вопрос, а почему мы не реализуем залог и не гасим просроченную ссудную задолженность(по Заемщику ведется судебное дело). Т.е. на лицо фиктивность залога, не упрекнут ли проверяющие в этом?
Получается таким образом по любым безнадежным ссудам можно минимизировать резерв на нужный
период
времени(выпуская свой вексель сроком по предъявлении,
но
не ранее ....)?

lelkavz 2005-11-15 08:13:00
Вот и я про безнадегу! Имеем ли право в такой ситуации минимизировать резерв
либо
вышеназванный пункт 254-П только в отношении непросроченных ссуд?

BB 2005-11-15 09:15:00
Безнадега вечно висеть не может,
придется
списывать, и лучше поторопиться.
С уважением.

Sovet-nik 2005-11-15 09:41:00
Сообщение от lelkavz
Получается таким образом по любым безнадежным ссудам можно минимизировать резерв на нужный период времени(выпуская свой вексель сроком по предъявлении, но не ранее ....)?
А кому вы такой вексель продадите? Третьему лицу, который поручится с закладом этого векселя? Не проще ли тогда этому 3му лицу просто загасить вам долг за заемщика. чем усложнять этот процесс покупкой векселя и передачей его в заклад. Или вы хотите сказать что сделаете заклад 3го лица из чисто технических соображений для минимизации резерва?
Если
так, то формально ЦБ не может притянуть к ответу, договора будут в наличии. Только после
наступления
просрочки начинает истекать срок по учету залога (снижение
через
180 дней).
И еще. Вексель в закладе может уменьшать резерв
пока
не наступил срок его предъявления, потом вы уже должны
осуществить
какие-либо действия- вернуть владельцу или погасить зачетом долга по ссуде. Но это имхо.
С уважением,

lelkavz 2005-11-15 10:00:00
спасибо. Всё верно, хотим сделать заклад 3-го лица из чисто технических соображений для
минимизации
резерва.
Можно ли срок по учету залога в данной ситуации считать с момента оформления договора залога и далее следовать п.6.6? (ссуда просрочена уже давно, более 180 дней) либо это
уже
невозможно?

Epsilon 2005-11-17 14:14:00
Сообщение от guru
классификацию,но не реклассификацию. В случае реклассификации в более низкую
группу
риска,
банк
обязан направить в ЦБ обоснование.
не придумывайте, уважаемый. для реклассификации в более низкую категорию качества не надо никуда ничего отсылать.
А вот насчет процентов надо быть осторожнее,
как
можно
ставить погашение процентов дня через 2 после выдачи
если
такой вариант не рагламентируется методикой или внутренним положением?
У меня несколько другой вопрос. Наше ЦБ регламентирует нам при выявлении убытков в квартале (любых), пусть даже 1 т.р. при прибыли за год скажем 20 млн. относить финансовое положение к неудовлетворительному. как быть, как их переубедить?
И второй вопрос. Выдали заемщику кредитную линию (повесили лимит и
опиходовали
залог), а денег он не берет. РВП не много ни мало больше 2 лямов висит. Положительное фин. положение поставить не можем, т.к. проценты не погашает (не по чему). Как быть? оставить всё как есть? есть ли возможность уменьшить РВП?

BB 2005-11-18 05:08:00
Приветствую!
Очевидно речь идет о качестве обслуживания долга,
а
не о финансовом положении,
это
я об уплате процентов. Ну возбмите с заемщика какую-нибудь чисто символическую комиссию, что-нибудь типа за открытие ссудного счета или т.п., и будет у Вас хорошее обслуживание долга.
С уважением.

Морковкин Артем 2005-11-18 07:21:00
BB
Не скажите мы тоже так делали, но последняя
проверка
показала,что первый платеж должен быть сопоставим с
размером
ежемесячных платежей покредиту! Мнение ЦБ РФ всегда новенькое и несуразненькое
Мы теперь порядок уплаты процентов изменили... Все обязательно платят до последнего рабочего дня месяца...

Морковкин Артем 2005-11-18 07:26:00
lelkavz
Вообщем то придраться ЦБ РФ будет не к чему,
но
все
таки в Вашем случае уж больно явно все...Вы хоть какой нибудь протокол с просрочником подпишите о том что он скоро кредит закроет а чтобы
в
этом Вас уверить он дает гаранта в лице третьего лица с Вашим векселем...Но с этой стороны знать просрочнику об этом нельзя... Хотя как нельзя договор залога то терхсторонний....
Тогда думается мне если чего то в этом роде вы сделаете уменьшайте резерв на здоровье!... Срок тогда пойдет с момента заключения договора залога ИМХО

BB 2005-11-18 07:29:00
Морковкин Артем в нормативных
документах
не встречал требования о размере платежей, ссылочку не дадите?
С уважением.

Морковкин Артем 2005-11-18 07:31:00
BB
Сам
не встречал! Могу только в понедельник цитату акта проверки выложить...

BB 2005-11-18 07:33:00
ОК,
будем
ждать-с...
С уважением.

Fyyf 2005-11-21 13:02:00
Уважаемые коллеги, интересует ваше мнение.
Необходимо
ли менять категорию качества и (до)создавать резерв в ситуации, когда проценты по кредиту либо часть суммы основного долга списываются со счета поручителя (кредитование на карту
при
наличии зарплатного проекта)?

BB 2005-11-21 13:14:00
ПРиветствую!
Нет, не надо, были разъяснения ЦБ по этому вопросу, если очень надо то могу поискать.
С
уважением.

Fyyf 2005-11-21 13:21:00
BB
Буду
Вам очень признательна!!!!

Остап Бендер 2005-11-22 13:06:00
Добрый день, уважаемые господа!
У меня к вам вопрос. Ситуация такая...
Требуется
оценить категорию качества по ссуде, предоставляемой физическому лицу. Во внутрибанковской методике упор делается на справку о
доходах
физического лица - это вполне логично, но не
всегда
отвечает реальностям.
Судите сами:
имеется
VIP-клиент. Ему требуется 50 000 вечнозелёных рублей на год. Если проводить анализ, опираясь на НДФЛ-овскую справку, финансовое положение однозначно будет оценено как "плохое" ==> обслуживание долга - "плохое" (кредитная итория отсутствует) ==> 5 категория, 100%.
С другой стороны, поручителем выступает юр. лицо (работодатель) с неплохими оборотами и среднемесячной выручкой. У меня возникла мысль приобщить к анализу финансового состояния эту самую выручку (скорректированную с учетом текущей ссудной задолженности). То есть, взять и обозвать её 'доходами' заемщика.
Сначала мне самому эта мысль показалась, мягко говоря, неправильной. Но когда я начал искать в Положении 254 те статьи, которые бы точно регламентировали, какие средства следует учитывать при оценке финансового состояния, ничего конкретного найти не смог.
В п. 3.4.2.
об
этом сказано вскользь:
"Если в отношении заемщика - физического лица стала известна информация о
потере
либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицом (например, прекращение трудовых отношений между работодателем и физическим лицом
при
отсутствии у последнего существенных накоплений, наличие вступивших
в
силу решений суда о привлечении физического лица к уголовной ответственности в виде лишения свободы, наличие документально подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица, если невозвращение этого вклада окажет влияние на способность заемщика - физического лица
выполнить
свои обязательства по ссуде)."

Получается, что если погашение кредита предполагается в том числе и за счет выручки поручителя, её смело можно использовать при оценке финансового положения заемщика?..
Какие будут мнения?..

simba 2005-11-22 13:42:00
Остап Бендер
Добрый день
Значит так.
а)Во внутрибанковской методике упор делается на справку о доходах физического лица Прально. У нас тоже.
Если проводить анализ, опираясь на НДФЛ-овскую справку, финансовое положение однозначно будет оценено как "плохое" Вопрос.
А
зачем в методике прописывать, что спарвка должна быть НДФЛовская? В 254-П, насколько я помню, нигде не говорится, что справка должна быть по форме НДФЛ.
Спокойно можно было бы принять обычную справочку с места работы- на бланке, с печатью и подписью уполномоченного лица. А если это VIP клиент,
то
пусть впишет там нужную цифирку и всё
б)Если
в
отношении заемщика - физического лица стала известна информация о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицом

Ну так это про ухудшение состояния речь идёт. Об улучшении речи в 254-П вообще практически никде не идёт
ИМХО
- привязывать доходы компании к доходам ген.директора - дело опасное.
Не
прокатит Найдут недосозданный резерв -
Лучше, пересоздать, чем недосоздать. Хотя... налоговая считает по другому
в)Остап Бендер лично я в описанной
ситуации
вижу лишь один выход - минимизация РВПС за счёт обеспечения. Ну.. либо путь, описаный в пункте "а)"
Может, коллеги чего подскажут...

BB 2005-11-22 13:47:00
ПРиветствую!
Очень странная
логика
привязки доходов организации к человеку, Вам так не кажеися? этак у нас все директора в золоте ходить будут:-)
И еще вопрос, клиент ВИП, а положение плохое, странно все это.
С уважением.

simba 2005-11-22 14:01:00
BB
клиент ВИП, а положение плохое, странно все это
А чего странного-то? Андрей, по-моему ничего странного. Чел не хочет светить доходы..
в
России всё таки живём

Остап Бендер 2005-11-22 14:20:00
simba
Сообщение от simba
Вопрос. А зачем в методике прописывать, что спарвка
должна
быть НДФЛовская? В 254-П,
насколько
я помню, нигде не говорится, что справка должна быть по форме НДФЛ.
В методике как раз-таки не прописано, что справка должна быть непременно с налоговым штепмелем. Это нам клиент сам принёс.
Сообщение от simba
Спокойно можно было бы принять
обычную
справочку с места работы- на бланке, с печатью
и
подписью уполномоченного лица. А если это VIP клиент, то пусть впишет там нужную цифирку
и
всё
По действующей методике для
натягивания
финансового положения хотя бы
до
"среднего" клиент должен был показать 4700$ в месяц. Увы, он на это не пошёл.
Вот поэтому мне теперь и приходится рожать ежа.
Сообщение от simba
б)Если в отношении заемщика - физического лица стала известна информация о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицом
Ну так это про ухудшение состояния
речь
идёт. Об улучшении- там вообще практически никде не идёт
Слово
"улучшение" там не упоминается, полностью с Вами согласен. Однако по логике его можно распространить и на улучшение. Как мне кажется
Сообщение от simba
ИМХО - привязывать доходы компании к доходам ген.директора - дело опасное. Не прокатит Найдут недосозданный резерв - крышка. Лучше, пересоздать, чем недосоздать.
Это я всё понимаю. Однако, при всём моём уважении к Вашему "ИМХО",
хотелось
бы найти чёткую конкретную трактовку из нормативного документа ЦБ. Ведь если юридически моё предположение верно - значит его использовать можно.
Сообщение от simba
в)Остап Бендер лично я в описанной ситуации вижу лишь
один
выход - минимизация РВПС
за
счёт обеспечения. Ну.. либо путь,
описаный
в пункте "а)"
К сожалению, минимизация отпадает... Залога нет, а финансовое положение поручителя оценивается как "среднее"...
BB
Сообщение от BB
Очень странная логика
привязки
доходов организации к человеку, Вам так не кажеися? этак у нас все директора в золоте ходить будут:-)
Разумеется, кажется. Сам считаю её странной. Но в
данном
случае моя задача - определить,
не
противоречит
ли
мой подход нормативным актам ЦБ. И если противоречит, то где именно.
Сообщение от BB
И еще вопрос, клиент ВИП, а положение плохое, странно все это.
Здесь Вам уже ответил simba. Чай, не в Швейцарии живём.
P.S. Благодарю за отзывы!

simba 2005-11-22 14:39:00
Но в данном случае моя задача - определить,
не
противоречит ли мой подход нормативным актам ЦБ

ИМХО противоречит. В положении написано-
нужна
хорошая справка. Спарвка есть? Есть. Хорошая? нет. Значит вопрос закрыт. А всё
остальное
уже - это, как мне кажется, "притягивание за уши".
А насчёт этого
Слово "улучшение" там не упоминается, полностью с Вами согласен. Однако по логике его можно распространить и на улучшение. Как мне кажется
я с Вами согласен. Только, боюсь, ЦБ с нами не согласится. Потому что про улучшение там не написано. Общий смысл примерно такой:
"отсутствие хорошего фактора- это плохо. Боец, это залёт. Присутствие другого хорошщего фактора
ни
в коей мере не оправдывает отсутствия первого. Боец, это всё равно залёт"

Морковкин Артем 2005-11-22 14:53:00
Остап Бендер
Вот Вам такой вопрос, что вы относите к
доходам
физического лица?

simba 2005-11-22 15:01:00
что
вы относите к доходам физического лица?
ст.208 гл.23. НК РФ

Остап Бендер 2005-11-22 15:40:00
simba
Сообщение от simba
ИМХО противоречит. В положении написано- нужна хорошая справка. ...
А где именно написано? Сколько ни листал 254-П, найти так и не смог...
Сообщение от simba
... Общий смысл примерно такой: "отсутствие
хорошего
фактора- это плохо. Боец, это залёт. Присутствие другого хорошщего фактора ни в коей мере не оправдывает отсутствия первого. Боец, это всё равно залёт"
А почему
фактор
другой?.. По-моему,
фактор
один и тот же: "доходы или имущество, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицом". Или у меня уже логика даёт трещины.
Морковкин Артем
Сообщение от Морковкин Артем
Вот Вам такой вопрос, что вы относите к
доходам
физического лица?
simba уже ответил Вам. Я понимаю, что выручка организации не является доходами физ. лица. Но вопрос
стоит
немного по-другому:
можно
ли использовать выручку поручителя (юрика) при оценке финансового состояния заемщика (физика)? И где в 254-П
это
прописано? Вот, собственно, и всё...
Я понимаю, что это расходится с
экономическим
смыслом, но как это выглядит с точки зрения буквы закона?

Морковкин Артем 2005-11-22 16:30:00
Остап Бендер
Вы знаете не вижу в этой идее ничего кроме её оригинальности
Скажу просто,не раздражайте ЦБ РФ, создавайте резерв 21%
на
конец рабочего месяца и привет...

simba 2005-11-22 16:43:00
Остап Бендер
А где именно написано? Сколько ни листал 254-П, найти так и не смог...
Я тоже не смог найти в 254-П. Значит,
там
не написано
НО! У нас во внутряшке по 254-П написано, что сумма ежемес. дохода(справки) для хорошего финсостояния физика должна быть не менее "долг / срок кред. в мес." Нечто подобной, я так понял, и у Вас...
У нас это появилось
после
прверки ЦБ по рез-там проверки нам настоятельно рекомендовали этот параметр
включить
во внутряшку. И,
в
принципе, логика в этом есть...
Скажу просто,не раздражайте ЦБ РФ, создавайте резерв 21% на конец рабочего месяца и привет...
Я соглашусть с коллегой - не шутите с ЦБ - ну их в баню

BB 2005-11-23 09:57:00
Приветствую!
simba финсостояния физика должна быть не менее "долг /
срок
кред. в мес."
а кушать он тапочки домашние должен?
ИМХО хотя бы прожиточный минимум надо бы учесть:-) И как Вам такое ЦБ-ники посоветовали? В данном случае я опускаю наличие супругов и иждивенцев,
там
еще хуже будет
С уважением.

simba 2005-11-23 10:01:00
BB Он и
не
посоветовали - они сказали, что это самый необходимый по их мнению минимум. Кстати, ещё проценты не учтены
А кушать... ну на растительной пище, видимо, будет
п.с. прошли с таким "минимумом" 2 проверки- претензий не было...

Морковкин Артем 2005-11-23 11:07:00
Господа, давайте все таки вести разговор в рамках данной темы:
"Категория качества по 254-П". Финансовое положение физ. лица отдельная тема... И между прочим она вообще в Ритейле.
Советую
закрыть обсуждения фин. положения физ. лица... Определили для Остап Бендер какую категорию ему создавать и какой
резерв
формировать... Вот и славно.
С уважением, модератор.

Остап Бендер 2005-11-23 12:25:00
Морковкин Артем
Сообщение от Морковкин Артем
Скажу просто,не раздражайте ЦБ РФ, создавайте резерв 21% на конец рабочего месяца
и
привет...
Я понимаю, что лишний раз дразнить гусей - путь рискованный.
Тем
более, если эти гуси устанавливают правила игры. Но уж очень хочется до истины докопаться.
simba
Сообщение от simba
НО! У нас во внутряшке по 254-П написано, что сумма ежемес. дохода(справки) для хорошего финсостояния физика должна быть не менее "долг / срок кред. в мес." Нечто подобной, я так понял, и у Вас...
Совершенно верно. У нас
написано
примерно то же самое (правда, формула немного сложнее). Но, согласитесь, внутренняя методика - это не скрижаль Моисея. При желании её можно чуточку подправить. Главное - чтобы эти
подправки
не противоречили нормативным актам ЦБ (в данном конкретном случае - 254-П). Вот я и хочу понять - будет здесь противоречие или нет?
Сообщение от simba
Я
соглашусть
с коллегой - не шутите с ЦБ - ну их в баню
Да, в целом я с Вами согласен. Но, с другой стороны, "кто не рискует..." Совсем не хочется отправлять в резерв
полтора
лимона (пусть и на небольшой срок).
P.S. Кстати,
а
как быть с депозитами? Я полагаю,
проценты
можно смело считать доходами.
А
сама сумма вклада? Её можно учитывать при оценке фин. положения для определения категории качества?

simba 2005-11-24 14:49:00
Кстати, а как быть с депозитами? Я полагаю,
проценты
можно
смело считать доходами.
Я полагаю, что если Вы во внутряшке по 254-П это учли, то можно, ибо %% по депозиту можно считать за доходы. Только нужно всё регламентировать.
п.с. Столкнулся тут недавно с ситуацией. Один банк. У мужа кредит приличный, а у жены депозит
на
ещё большую цифирку. Клёвая семья

UMNICHKA 2005-11-24 21:04:00
Остап Бендер По действующей методике для натягивания финансового положения хотя бы до "среднего" клиент должен был показать 4700$ в месяц. Если методика не прикрывает ВИПов надо, имхо, менять методику. Потому что выдавать кредит заемщику с плохим финансовым положением "политически" не верно в любом случае, а светить ВИПа, и тем более.
Есть
такой способ оценки доходов физического лица, как анализ статистических данных о среднем уровне доходов физических лиц, занятых в той же отрасли (сфере деятельности, должности), что и заемщик. К этому добавляется оценка его имущественного положения: квартиры, дачи, машины и etc., как косвенное
подтверждение
уровня доходов, на который вышли экспертным путем, и заключение безопасности о том, что дело
обстоит
именно так, как предположил кредитник. "Красивую обложку"
и
всё!
С уважением,

simba 2005-11-25 12:00:00
UMNICHKA
Вот нам, например, проверяющие, сказали-
что
"дом
на
Рублёвке не является показателем доходов физлица".
Я
понимаю, что в 99% случаев это бред, но нас в своё время заставили убрать из методики всё, что касается имущества физика- дом, машину, землю, квартиру. Я имею в виду- не принимать это в расчёт группы риска. Разве только исключительно в информативном порядке.
Есть такой способ оценки доходов физического лица, как анализ статистических данных о среднем уровне доходов физических лиц, занятых в той же отрасли (сфере деятельности, должности), что и заемщик
Ага.. так у них там у всех по 10 000 руб среднестатистический доход. А остальное "в коробках из под ксерокса". Я слабо
представляю
как можно устроить
исследование
доходов "ВИПов" в РФ. Я не о том, кто относится к топ-менеджменту крупных компаний и мелькеют на страничках прЭЗссы, а о том, о ком ничего не известно.
В России 88 000 человек имеют состояние свыше 1 млн.долл.
Вы думаете, что все светят доходы?

Belochka 2005-11-25 16:03:00
Морковкин Артем Не скажите мы тоже так делали, но последняя проверка показала,что первый платеж должен быть сопоставим с размером ежемесячных платежей покредиту!
Здравствуйте,
мы
писали запрос в ЦБ РФ и вот цитата из их ответа:
"В соответствии с п.1.8. Положения № 254-П комиссионные, неустойки, а также иные платежи в пользу кредитной организации, вытекающие из договора о предоставлении ссуды, в целях указанного Положения объединены единым термином "проценты по ссуде"." и т.д.,
только далее оговорка "при этом комиссионные платежи должны быть уплачены
из
собственных средств заемщика."
Ни о какой "сопоставимости с размером ежемесячных платежей по кредиту"
речи
нет.

UMNICHKA 2005-11-25 16:31:00
simba Вот нам, например, проверяющие, сказали- что "дом на Рублёвке не является показателем доходов физлица". Я понимаю, что в 99% случаев это бред, но нас в своё время заставили убрать из
методики
всё,
что
касается имущества физика- дом, машину, землю, квартиру.
Мне
трудно судить о Вашей методике. Документ надо читать. Одну и ту же мысль, можно и так изложить, и по другому. Но. Если Вы считаете, что мнение ЦБ бред, надо писать акт разногласий. В моей практике был такой случай, как раз с кредитами связан. Только с методикой оценки по юрикам. И проверяющие наши так
получили
по голове в своей вышестоящей организации, что мало им не показалось.
Я слабо представляю как можно устроить исследование доходов "ВИПов" в РФ. Ну, свои представления я, уж не обижайтесь, излагать не буду. Такая методика очень дорого стоит, как Вы понимаете! Я просто изложила идею. А там уже дело банка: относить своих випов в "плохих" клиентов или головой подумать
С уважением,

Sashk 2006-01-31 17:13:00
Предположим гасится ссуда 5 гр. риска, оставшиеся ссуды индивидуально оценены в 3 гр. но до погашения ссуды 5гр они тоже все в 5 гр., ВОПРОС: - переводить в 3 гр. остальные ссуды
в
день погашения или в следующем операционном дне?

simba 2006-02-01 17:37:00
Sashk
Вы
имеете в виду ссуды, предоставленные одному заёмщику?
Вообще, 254-П п.2.1. Оценка кредитного риска, классификация и оценка ссуды, определение размера расчетного резерва и резерва производятся при возникновении оснований, предусмотренных настоящим Положением, но не реже одного раза в месяц на отчетную дату.
Надо Вашу
внутряшку
читать...
А в общем случае- в тот же день.

/// Maximus 2006-08-22 12:18:00
Уважаемые банкиры помогите разобраться начинающему кредитному работнику.
У меня
такая
ситуация:
Был принят
в
залог автомобиль новый без номеров и создан расчетный РВПС.После регистрации его в ГАИ мне сказали сделать Доп соглашение к договору залога и внести в договор залога номера машины и пересчитать РАСЧЕТНЫЙ РВПС на ФОРМИРУЕМЫЙ с учетом обеспечения
по
формуле:
? (ki x Обi)
Р = РР x (1 – ---------------
Ср
Я пересчитал его и сделал соответствуущие проводки.
Вопрос:
1) Правильно ли то что сделано?
2) Нужно ли составить протокол о создании РВПС с учетом обеспечения 2 категории.
3) Нужна форма этого ДОП согласшения которого у меня нет и как оно выглядит я незнаю, если есть
у
кого скиньте пожалуйста по адресу R.Abakarov@mail.ru

-=Красавица=- 2006-08-22 12:39:00
/// Maximus , а что Вас смущает, все правильно сделали,
восстановите
часть резерва на доходы, и все замечательно, допа у меня нет к сожалению, т.к. не кредитный работник

IgorI 2006-08-23 10:29:00
/// Maximus
Есть несколько "но".
1) Машина должна быть застрахована в пользу банка.
2) Финансовое положение страховой компании должно оцениваться как "хорошее" (и у вас есть эта оценка).
Есть сомнения, как классифицировать автомобиль согласно п. 6.3.1 положения 254-П - как товар ?
Основанием
уменьшения резервов
является
наличие именно этих факторов, а не получение номеров.
2) Нужно ли составить протокол о создании РВПС с учетом обеспечения 2 категории.
Проф. суждение нужно. Видимо это и есть протокол в
вашем
случае.
3) Нужна форма этого ДОП согласшения которого у меня нет и как оно выглядит я незнаю,
если
есть у кого скиньте пожалуйста по адресу

Например:
В доп. соглашении шапку и реквизиты берете из договора (с соответствующим изменением, например "...заключили настоящее дополнительное соглашение..."),
первым
пунктом "Изменить п. такой-то и изложить его в следующей редакции: "новая редакция", вторым пунктом - "Настоящее до. согл. вступает в силу тогда-то", третьим - "Настоящее доп. согл. является неотъемлемой частью такого-то договора".
Все.

vdkss 2006-08-28 15:33:00
Уважаемые коллеги! Кто может
помочь
советом: какой процент резерва следует брать при формировании резерва по неоднородной
ссуде
, если у данного заемщика есть ссуда входящая в порфтель однородных ссуд, и величина резерва по ссуде, входящей в портфель, превышает величину резерва по неоднородной ссуде (не входящей в портфель)??
Работает ли здесь пункт 4.1. Положения № 254-П.)когда всю задолженость заемщика следует относить к наихудшей по категории качества)

BB 2006-08-29 12:59:00
vdkssприветствую!
Ответ ДБРН от 22.03.2005
Департамент банковского регулирования и надзора рассмотрел
запрос
Главного управления Банка России от 18.02.05г. об отдельных вопросах применения Положения Банка России от 26.03.04г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери
по
ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (далее – Положение № 254-П).
Пункт 4.1 Положения № 254-П о классификации ссуд, предоставленных одному заемщику, в наихудшую из присвоенных данным ссудам категорий качества не применяется в отношении ссуд,
предоставленных
одному заемщику и обособленных в разные портфели однородных ссуд.
В случае, если заемщик имеет несколько ссуд, часть которых сгруппирована в
портфели
однородных ссуд, то указанное требование не распространяется на ссуды, обособленные в портфель однородных ссуд.

С уважением.

vdkss 2006-08-30 08:22:00
И все же, относительно п.4.1."В случае,
если
заемщик имеет несколько ссуд, часть которых сгруппирована в портфели однородных ссуд, то указанное требование не распространяется на ссуды, обособленные в портфель однородных ссуд ".
А если заемщик имеет ссуду не входящую в портфель, влияет ли на нее величина резерва ссуды, входящей в портфель однородных ссуд, если эта
величина
резерва превышает величину резерва не портфельной ссуды.

IgorI 2006-08-30 08:40:00
vdkss
У ссуды, включенной в портфель нет ни категории качества ни процента резервирования. Поэтому п. 4.1. работает, но в данном случае не срабатывает. Более того, даже у портфеля нет категории качества - есть только процент резервирования.
Вроде бы все понятно, но !
Что если по контрагенту две ссуды в разных портфелях ?
Наш куратор объяснял, что до
той
поры, пока эти портфели находятся в одной !!!
категории
качества, на разницу в проценте резервирования портфелей можно не обращать внимания. А как только категории станут разными,
нужно
ссуду (в лучшем портфеле) выводить из портфеля и оценивать индивидуально в соответствии с ссудой в худшем портфеле.

val113 2006-09-19 18:11:00
IgorI
что до той поры, пока эти портфели находятся в одной !!! категории качества
Вы сами себе противоречите, у ПОСов нет категорий качества.
На портфели однородных ссуд не распространяется:
- классификация ссуд в одну из пяти категорий качества (пункт 1.7.);
- оценка кредитного риска, классификация и оценка ссуд, определение размера расчетного резерва и резерва
не
реже одного раза в месяц на отчетную дату (пункт 2.1.);
- порядок оценки кредитного риска
по
выданной ссуде (Глава 3);
- отнесение ссуды
к
наихудшей категории из выданных ссуд (п. 4.1.), т.к. в портфели в категории качества не классифицируются;
- особенности формирования
резервов
(Глава 4 полностью);
- формирование резерва с учетом обеспечения (Глава 6 полностью), так как обеспечение учитывается по ссудам, отнесенным к
определенным
категориям качества, а портфели опять же в категории не классифицируются;
- Приложение 2 «Примерный перечень информации для анализа финансового положения заемщика» (т.к. он относится к Главе 3, которая к ПОС не относится);
- Приложение 3 «Порядок
оценки
кредитного риска по синдицированным ссудам».
На портфели однородных ссуд распространяется:
- Глава 5 «Оценка кредитных рисков в целях формирования резервов по портфелю однородных ссуд»;
- Глава 7 «Порядок определения размера расчетного резерва и формирования резерва»;
- Глава 8 «Порядок
списания
кредитной организацИИ нереальных для взыскания ссуд»;
- Глава 9 «Особенности надзора за порядком формирования резерва»;
- Приложение 1 «Перечень денежных требований
и
требований, вытекающих из сделок с финансовыми инструментами, признаваемыми ссудами»;
- Приложение 4 «Порядок оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд».
С
уважением!

Ветлана 2006-09-21 09:00:00
Коллеги, добрый день!
У меня срочный вопрос, очень ! Помогите!
По
254-П
появилось
понятие "требования кредитной организации по сделкам продажи (покупки) финансовых активов с отсрочкой платежа (поставки финансовых активов)"- это может быть и проданная ссуда, вексель и т.п., а дата расчетов не наступила.
Например: в 2001г банк продал кредит фирмы Б 3 гр. риска по 62а фирме А.
До
01.08.04 (до 254-П) это был прочий актив который классиф по 232-П в 1 гр. с 0% рез.-вопросов нет, ЦБ это подтверждает. Но с выходом 254-П и отдельными разъяснениями этот актив попадает под понятие "ссудная задолженность" и должен классифицироваться по 254-П - вопрос: классифицируем ведь нового контрагента - которого по 232 классифицировали,т.е фирму А , ее фин. положение и т.п. ???
Но в 254-П есть пункт : 4.4. При формировании резерва по сделкам, связанным с отчуждением кредитной организацией финансовых активов с одновременным предоставлением
контрагенту
права отсрочки платежа, а также по сделкам, связанным с приобретением кредитной организацией финансовых активов с предоставлением контрагенту права отсрочки
поставки
финансовых активов, кредитная организация формирует следующие резервы:
по
сделкам, связанным с отчуждением кредитной организацией финансовых активов с одновременным предоставлением контрагенту права отсрочки платежа, - в размере не меньше размера резерва по отчужденному активу, определенного на момент списания актива с баланса кредитной организации;

Коллеги, что это значит, мы должны вернуться в 2001 год или все же с августа 2004 как нового контрагента смотреть???
ЦБ
прицепилось к этому пункту,
но
ведь он действует с августа.
Дайте ссылку, где могут разъяснения быть, где в ГК смотреть, что когда вступило и на что распространяется.
Принимаю ВСЮ ПОМОЩЬ, НО ЭТО ОЧЕНЬ СРОЧНО!!!
Может не в той теме вопрос, может это больше юридический, Куда задать еще?

Мария Сорокина 2006-09-21 09:25:00
Ветлана насколько я знаю, закон обратной силы не имеет, посему только с августа 2004 года надо
оценивать
нового контрагента.

-
Ветлана 2006-09-21 09:39:00
Я очень прислушиваюсь к Вашему мнению, но дайте может пункт ГК , у проверки другое мнение, прицепились к авктиву первоначальному (2001 г)
и
его группе! А то что это было 62а им всеравно, на момент 254 надо было развернуть все назад(в уме ), вообщем их позиция что скрытый резерв, но мы действуем по закону и инструкциям. Как аргументами давить, научите,
может
кто это прорабатывал, есть запросы.

-
Ветлана 2006-09-22 13:04:00
Представляете, говорят не убедительно!
Не знаю что делать, как быть, уперся и все!
Хотя наши юристы тоже согласны, новый контрагент - его фин. положение оценивается применительно к 254-П, а не берется группа по первоначальному
активу
от 2001 года, т.к.
только
254-П ввело понятие покупка фин.актива с отсрочкой платежа к ссудам, ранне это было по 232-П.
Помогите чем сможите.

Буля 2006-09-21 09:55:00
господа, скажите!!!!!
физик со
скромными
доходами
("бабушка" с пенсией)заключает договор репо на пакет акций газпрома полученный на ваучеры при приватизации современной ценой в 300 000....По смыслу сделки репо пакет
оказывается
в собственности банка с дисконтом к рыночной
по 254-П нужон резерв по требованиям к контрагенту по возврату денежных средств по второй части сделки....
я бы хотела выйти хотя бы на среднее путем выворачивания пункта 3.4.2 254-П.....т.к. физик в принципе не может потерять имущество за счет которого предполагалось погашение задолженности - оно в собственности банка
можно ли так выйти на хорошее или надерут?

val113 2006-09-21 10:41:00
Ветлана но дайте может пункт ГК
ГК РФ ст.4, п. 1
Статья 4. Действие гражданского законодательства во времени
1. Акты гражданского законодательства не
имеют
обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.
Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.
Удачи Вам!
С
уважением!

1KMV 2006-09-21 13:13:00
Господа кредитчики, добрый день!
Подскажите пожалуйста надо ли относить ссуду в 3 категорию если:
1. Банк выдал кредит - на пополнение оборотных средств.
2. Клиент этот кредит направил на покупку векселей банка со сроком по предъявлении.
3. Этими векселями рассчитался по
договорам
за товар.
В банк представил акты приема - передачи векселей, где указано что векселя переданы в счет оплаты по договору №...
за
товар.
Спасибо!

val113 2006-09-21 15:13:00
1KMV
Заемщик купил векселя банка-кредитора?
Если да, то в соответствии с п.3.13.8 и п.6.2.1. 254-П, то категория качества может быть выше, чем 3-я
и
зависит от ФП и КОД заемщика.
Если векселя другого банка (и не перечислены в п.6.2.1 254-П), то категория
качества
однозначно 3-я.
С уважением!

IgorI 2006-09-21 22:28:00
val113
Никто никому не противоречит
"Наш куратор объяснял..."
Три восклицательных
знака
для особо одаренных стоят
Будьте пожалуйста повнимательнее

val113 2006-09-22 12:01:00
IgorI
Еще раз для особо одаренных Вы цитируете своего куратора, по-видимому сказавшего глупостьА как только категории станут разными, нужно ссуду (в лучшем портфеле) выводить из портфеля и оценивать индивидуально в соответствии
с
ссудой в худшем портфеле.

Как может что-то (в Вашем примере категория качества ПОСов) стать лучше
или
хуже, если этого нет?
И тем не менее... С уважением!

IgorI 2006-09-22 12:58:00
val113
Вы цитируете своего куратора, по-видимому сказавшего глупость
Именно
так.
Как
может
что-то (в Вашем примере категория качества ПОСов) стать лучше или хуже, если этого нет?

Это вполне очевидно, но видимо не для всех
И тем не менее... С уважением!
Спасибо, взаимно, постараюсь оправдать

IgorI 2006-09-22 13:17:00
Ветлана
Мне все таки кажется, что необходимо оценивать конрагента, но с учетом приведенного вами пункта, то есть резерв не должен быть меньше того, который у вас был на момент списания.
Дело здесь не в обратной силе закона.
Закон применяется сегодня по сегодняшнему состоянию дел. Вы же не классифицируете ссуды выданные
до
августа 2004 по 62а, где финансовое состояние роли не играло, и у вас теоретически договора могли не содержать периодическое предоставление отчетности.
Тем более, что упор ставится именно на размер резерва (не
на
категорию качества), смысл которого не изменился со времен 62а.
К сожалению,
согласен
с ЦБ

-
Ветлана 2006-09-22 13:30:00
Но
на
тот момент и был договор продажи "фин.актива с осрочкой платежа" с новым котрагентом и действие 232-П тоже никто
не
отменял и весь период мы классиф. по 232-П ,т.к. только 254-П по Приложению №1 ввел расширенный перечень что является ссудной задолженностью. И все заключенные договора имели законную силу и в соотв с теми нормативными актами были классифицированы, а только с 01,08,04 отсрочка платежа приравнялось к ссуде. И я
все
же ст. 4 ГК говорит, что Положение применяется к отношениям!!! возникшим после их введения!!
Для меня вообще все ясно, я не могу понять их ход мыслей, может что не догоняю?

IgorI 2006-09-22 16:51:00
Ветлана
Попробуйте спросить у юристов, они смогут
более
правильно объяснить.
ГК говорит
немного
о других вещах.
У нас же не меняется природа правоотношений по заключенным соглашениям. Изменяется порядок резервирования, который мы применяем сегодня.

-
Ветлана 2006-09-25 09:01:00
Юристы как раз
на
нашей стороне.

IgorI 2006-09-28 12:55:00
Ветлана
Формирование резервов - периодический процесс, который по сути носит ежедневный характер (ведь отсутствие изменений - это просто подтверждение соответствия). Вчера мы руководствовались вчерашними нормами делали один резерв, сегодня - по сегодняшним нормам - другой резерв,
завтра
-
могут
быть другие нормы - будем делать третий резерв.
Создание резерва это ведь не разовая операция на определенную дату.
Ваши юристы это понимают ?

IgorI 2006-09-28 13:20:00
Ветлана
Еще добавлю:
ГК, 4 статья
"1. Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.
Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом."
Нормы
регулирования резерва -
это
ваши отношения с ЦБ по резервированию ваших активов, и отношении эти возникли с момента введения в действие 254-п.

Ветлана 2006-10-02 08:24:00
Коллеги! Всем кто
мне
помогал, спасибо. Ст 4 ГК ДЕЙСТВУЕТ!!!!!
Все хорошо. С АРБ такой же ответ, цб приняло.

forget-me-not 2006-10-13 14:12:00
Добрый день всем! Как вы
понимаете
п. 3,13,6 положения 254-П,:3.13.6. ссуды, предоставленные кредитной организацией заемщикам прямо или косвенно и направленные этими заемщиками на погашение обязательств других заемщиков перед данной кредитной организацией; (3 категория), а именно слово "косвенно". Например, организации А1 выдали кредит, который она потратила на
покупку
векселя, и расчиталась им с организацией А2, А2 предъявило вексель в банк и с расчетного счета погасило свой кредит (кредит А2). И еще если эти
организации
связаны учредителями?

Холерик 2006-10-14 19:53:00
forget-me-not
В Вашей ситуации полюбому(С) это перекредитовка!
если очень хочется перекредитовать заёмщика, используйте более
сложные
и запутанные схемы!

Станислав Суратов 2006-10-17 10:53:00
forget-me-not , я только хочу внести уточнение, что при наличие нескольких суд по данному заемщику,
только
конкретная ссуда по п.3,13,6 формируется по 3 кк на автомате, остальные на основе анализа фин. состояния клинта!

Sand 2006-10-17 13:43:00
Doberman, остальные на основе анализа фин. состояния клинта!
Как это?
Разве
п.4.1 не применяется в отношении ссуд, классифицированных по признаку 3.13.6??

Станислав Суратов 2006-10-17 14:14:00
Sand , не в полном объеме, сейчас поясню:
если ссуды по клиенту классифицируются выше, чем 3кк, то по третьей кк пройдет только ссуда подпадающая под определение пункта 3,13
если ссуды ниже 3кк, то п.4,1
применяется
в полном объеме.

Sand 2006-10-17 15:25:00
Doberman, то по третьей кк пройдет только ссуда подпадающая под определение пункта 3,13
тоже не соглашусь, по-моему, 4.1 работает в обе стороны.
А кстати, под "выше" - вы же
имеете
ввиде "хуже"?

Станислав Суратов 2006-10-18 05:00:00
Sand , под "выше" -
вы
же имеете ввиде "хуже"?

нет, я понимаю, ровно так, как трактует 254-П, выше - это лучше, т.е. если в 254-п написано "3.13. Не выше,
чем
в III категорию качества (сомнительные) классифицируются:" т.е 1кк это наивысшая кк. Далее, на счет не согласия, есть разъясняющее
письмо
ЦБ,
давайте
я его приведу, а Вы скажете прав я или нет.
"...если одна из предоставленных ссуд направлена на цели, перечисленные в подпунктах 3.13-3.14 Положения №254-П, то ввиду того, что требования указанных подпунктов являются «административными» и ориентированы не на характеристики заемщика, а на характеристики отдельно
взятой
ссуды, на всю задолженность данного заемщика не следует автоматически распространять требование пункта 4.1 Положения №254-П.Письмо Банка России от 17.05.2005 №15-1-1-9/1399"

Sand 2006-10-19 12:23:00
Doberman, ничего себе! а что это за разъяснение? адресное?
в
базах ведь его нет... сможете выложить целиком?

Станислав Суратов 2006-10-19 14:43:00
Sand , пожалуйста,
привожу
вопросы и ответы:
Просим дать разъяснения по следующим вопросам:
1. Является ли обоснованной оценка качества обслуживания долга по вновь выданной ссуде до определенного договором срока выплаты процентов и (или) суммы основного долга как «хорошего» при условии, что качество обслуживания долга по ранее предоставленной действующей ссуде оценено как «хорошее»?
2. Является ли обоснованным рассмотрение каждого транша, предоставленного заемщику в рамках кредитной линии, как отдельной ссуды (в целях формирования резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности в соответствии с Положением от 26.03.2004 №254-П)?
3. Обоснована ли
оценка
качества обслуживания долга по сделкам с учтенными векселями:
- при финансовом положении Векселедателя как хорошем - как хорошего;
- при финансовом положении Векселедателя как среднем - не лучше среднего;
- при оценке финансового положения Векселедателя как
плохого
-
только
как плохого (в соответствии с пунктом 3.8 Положения от 26.03.2004 №254-П)?
4. Обоснована ли оценка качества обслуживания долга по сделкам с учтенными
векселями
как «хорошего» в соответствии с пунктом 3.7 Положения №254-П?
5. Обоснована ли по вновь выданной ссуде при среднем финансовом положении заемщика оценка
качества
обслуживания долга как «хорошего» при условии, что ранее заемщику предоставлена банковская гарантия с условием ежемесячной уплаты комиссии за выдачу гарантии (на момент выдачи кредита - гарантия является действующей и комиссия уплачивается своевременно)?
6. В соответствии с п. 3.8 Положения №254-П может ли обслуживание долга быть признано «хорошим» при оценке финансового положения заемщика как «среднего» после уплаты заемщиком комиссии (платы) за проведение операции по ссудному счету, если комиссия вносится заемщиком раньше определенного договором срока выплаты процентов и/или суммы основного долга (по условиям договора комиссия определена в процентах годовых от суммы кредита,
уплата
комиссии производится в момент подписания кредитного договора разовым платежом)?
Ответ:
По первому вопросу. Сведения о положительной кредитной истории, сложившейся в банке - кредиторе или других банках,
по
нашему мнению, могут приниматься банком во внимание на стадии рассмотрения вопроса о выдаче заемщику ссуды, как фактор, определяющий условия ее предоставления (уровень процентной ставки, срок кредита, требования к
обеспечению
и прочее), а также в соответствии с п.2.11 Приложения 2
к
Положению №254-П при оценке финансового положения заемщика или могут расцениваться как иной существенный фактор в соответствии с п. 3.9 Положения №254-П.
Под
положительной кредитной историей заемщика, которая может быть использована банком-кредитором в период действия кредитного договора до определенного договором срока выплаты процентов или основного долга, следует понимать положительную кредитную
историю
заемщика в банке-кредиторе и в других банках за последние 180 календарных дней (не более) при условии, что отсутствуют какие-либо факторы, свидетельствующие об ухудшении финансового положения заемщика. Сведения о кредитной истории заемщика за 180 календарных дней, предшествовавших выдаче кредита,
могут
быть учтены банком при подготовке профессионального суждения о качестве ссуды как дополнительная информация, свидетельствующая о степени добросовестности заемщика и
способности
обслуживать долг. Кроме того, сообщаем, что при
классификации
вновь выданной ссуды до определенного договором срока выплаты процентов и (или) суммы основного долга в качестве «иного существенного фактора» в соответствии с п.3.9 Положения №254-П может рассматриваться качество обслуживания долга по действующим ссудам, предоставленным этому же заемщику ранее, с учетом их сопоставимости. При этом под сопоставимыми ссудами понимаются ссуды сопоставимой или большей величины, предоставленные на сопоставимый или больший срок.
По второму вопросу. Каждый транш, предоставленный в рамках кредитной линии, в целях формирования резерва на возможные
потери
рассматривается как отдельная ссуда. При этом в соответствии
с
требованием п.4.1 Положения №254-П вся задолженность заемщика должна быть отнесена к наихудшей из присвоенных ссудам (траншам) категорий качества. Одновременно сообщаем, что в случае, если один
из
траншей кредитной линии направлен на цели, перечисленные в подпунктах 3.13 и 3.14 Положения №254-П, то ввиду того, что требования указанных подпунктов являются «административными» и ориентированы не на
характеристики
заемщика, а на характеристики отдельно взятой ссуды, требование п. 4.1 Положения №254-П не следует автоматически распространять на всю задолженность данного заемщика.
По третьему
и
четвертому вопросам. При оценке качества обслуживания долга по сделкам с учтенными векселями применяется подход, аналогичный изложенному в первом вопросе, с учетом требований пп 3.7 и 3.13.4 Положения №254-П.
По пятому вопросу.
Своевременная
уплата клиентом платежей по предоставленной гарантии может быть приравнена к выполнению заемщиком обязательств по предоставленной ссуде в целях применения разъяснений, содержащихся в п.1 настоящего письма, только при условии, что комиссионные платежи сопоставимы или больше,
чем
платежи, которые уплачиваются в рамках
обслуживания
соответствующей ссуды.
По шестому вопросу. В соответствии с п. 1.8 Положения №254-П комиссионные, неустойки, а также иные платежи в пользу кредитной организации, вытекающие из договора о предоставлении ссуды, в целях указанного Положения объединены единым
термином
«проценты по ссуде». Факт срочного, а также досрочного погашения основного долга, процентов, комиссионных или иных платежей в пользу банка по соответствующей ссуде следует рассматривать как исполнение заемщиком обязательств по договору, в связи с чем на такую ссуду не следует распространять действие п. 3.8 Положения №254-П.
Письмо Банка
России
от 31.05.2005 №15-1-1-19/1549

Sand 2006-10-19 15:56:00
Doberman, нет слов... спсб, конечно, а вы пользуетесь этими разъяснениями? я имею ввиду, у вас есть такие случаи? и у вас были цб-шные проверки,
которые
согласились с такой классификацией? извините, это не от недоверия к вам (как говорил известный персонаж) просто не
верится
в такую доброту цб-шиков...

Станислав Суратов 2006-10-19 16:00:00
Sand , не так давно, крупная сделка по векселям была оформлена, классифицировали согласно 254-п
по
3 кк, остальные ссуды по данному
эмитенту
по 1кк, вопросов к нам быть не может, потому что приведенное мною письмо, является ответом нашего любимого и родного ГУ

Sand 2006-10-19 16:06:00
Doberman, дааа, неисповедимы пути...
спсб
еще раз

Станислав Суратов 2006-10-19 16:09:00
Sand ,
не
за что. Удачи!

EvgenyaV. 2006-11-01 13:03:00
Уважаемые коллеги, помогите советом!
Есть физик с 1 категорией, была 2 месяца назад 2-х дневная просрочка ежемесячных процентов.
Ситуация
повторилась, теперь у нас еще одна 2-х дневная просрочка
процентов
и основного долга. Какая категория качества будет в этом случае? Заранее спасибо!

Татьяна Гордеева 2006-11-01 13:07:00
EvgenyaV.
254-П
п. 3.7.1.2
или
п. 3.7.2.3.

EvgenyaV. 2006-11-01 13:45:00
У
нас
спор по этому вопросу. В 254-П для отнесения ОД к хорошему по п. 3.7.1.2 возможен единичный случай просроченных платежей, а у нас имеет
место
повторный случай просрочки. Однако, количество дней нашей просрочки не превышает и 3 дней, а в соответствии с п. 3.7.2.3 ОД не может быть признано хорошим, если просрочка по физикам составляет от 31 до 60 дней. Вот я и в затруднении...

tana1 2006-11-02 07:52:00
Были разъяснения Банка России(они есть на сайте) и там на стр 26 вопрос 5:"Согласно п.3.7.1.2 обслуживание долга по ссуде может быть признано хорошим при наличии единичного случая просроченных выплат по ссуде в течение последних 180 дней.Одновременно п.3.7 Пол 254-п не содержит указаний в отношении оценки качества обслуживания
долга
по ссуде при наличии нескольких случаев просроченных выплат по ней. На наш взгляд, если заемщиком в теч последних 180 календ дней допущено несколько случаев проср платежей по ссуде - юр лицом длительностью до 5
кал
дней(физ лицом до 30 кален дней), но суммарно не более30 календ дней (ФЛ не более 60 календ дней),обслуживание
долга
по ссуде может быть признано не лучше, чем средним.

SHURA2 2006-11-09 11:31:00
вопрос по п.4.1. 254-П: у компании есть 2 действующих кредита
по
1 категории качества; в настоящее время выдается третий кредит, но уже по 2 категории - надо ли создавать резерв по каждому из кредитов в размере 20%?

Xammer 2006-11-09 11:33:00
SHURA2 надо... хотя не понятно как так была 1 категория, а стала вторая... но в
любом
случае надо.

Татьяна Гордеева 2006-11-09 11:41:00
SHURA2 А как Вы классифицировали
вновь
выдаваемый кредит по второй категории качества? Что ухудшилось? Финансовое положение? Или вы не принимали во внимание обслуживание долга
по
действующим ссудам? Трудно судить и давать советы по столь скудной информации.

SHURA2 2006-11-09 11:41:00
Xammer спасибо!
вот еще что хотел спросить: если финсостояние меняется с хорошего на среднее, то 2 действующих кредита переходят во 2 категорию с резервом 1%?
а если переход во 2
категорию
связан с выдачей 3 кредита, то все они резервируются
по
20%?

Mary Poppins 2006-11-09 20:16:00
SHURA2
Если у Вас 2 действующих кредита в 1 категории, то финсостояние заемщика - хорошее, обслуживание долга по этим ссудам - хорошее, резерв - 0%.
Если финсостояние
становится
средним, то Ваши 2 действующих кредита переходят во 2-ю категорию независимо от выдачи третьего кредита. Резер Вы формируете согласно Вашей внутренней методики от 1% до 20%.
При выдаче 3-го кредита у Вас не наступил срок погашения чего-либо по договору. Если финсостояние заемщика хорошее, то обслуживание
долга
по 3-му кредиту будет хорошее, категория качества - 1, резерв - 0%. Если финсостояние заемщика среднее, то обслуживание долга по 3-му кредиту будет среднее, категория качества - 3, резерв - согласно внутренней методике от 21%
до
50%.

Mary Poppins 2006-11-09 20:19:00
Добавка:
...и по превым
двум
кредитам Вы создаете резерв от 21% до 50%, как и по третьему.

Татьяна Гордеева 2006-11-10 08:00:00
SHURA2
При ухудшении финансового состояния до среднего, но хорошем обслуживании долга определяем по
действующим
кредитам категорию качества 2, резервирование 1%. По третьему кредиту на основании 3.8 оцениваем как среднее-среднее, потом на основании пункта 3.9 и разъяснений ЦБ 15-1-1-19/1549
от
31.05.2005 переводим как среднее-хорошее, получаем 2 категорию качества. Резервирование опять же 1%. Откуда у Вас 20%?

SHURA2 2006-11-10 13:23:00
Провинциалка Откуда у Вас 20%? из пункта 4.1. 254-П.
там написано, что применяется максимальный размер расчетного резерва, т.е. 20% по 2 категории.
еще раз ситуация:
есть
2 действующих кредита
в
1 категории; выдается третий кредит, который классифицируется во 2 категорию (финсостояние и обслуживание долга не трогаем), соответственно по всем трем кредитам необходимо создать 20% резерва, правильно?

Татьяна Гордеева 2006-11-10 14:17:00
SHURA2
Про процент резервирования. Я так поняла, что у Вас просто прописана вилка от от 1 до 20 без фиксированной привязки,
и
Вы просто берете
по
максимуму. Это гуд. С этим всё ясно. Вроде бы разобрались.
Переходим к единообразию в классификации категорий качества. Как вы классифицируете третий кредит во вторую категорию, не трогая финсостояния и обслуживания долга (то бишь основные параметры не меняются, а категория качества вдруг поменялась)?
Расскажите свой варинат мозайки с хорошим и средним ФЭС/ОД. Если Вы классифицируете ее по объективным причинам по 2 кк, то однозначно преждевыданные ссуды упадут в ту же
вторую
категорию с созданием по всем одинакового резерва. Пункт из 254-П Вами приведен правильный.

Mary Poppins 2006-11-13 17:42:00
SHURA2
В п.4.1 254-П имеется в виду максимальный расчетный резерв по ссудам данного заемщика,
а
не максимальный процент резервирования, предусмотренный для данной категории качества.

Татьяна Гордеева 2006-11-14 09:13:00
Sovet-nik В чем фишка?
Вот и я никак не пойму. Если 20% с разными допущениями и
натягиваниями
могу понять (может быть у них в положении написано, что они не 1% создают, а 20% при реклассификации), то категорирование
ссуд
что-то как-то не очень.

SHURA2 2006-11-15 09:00:00
Mary Poppins В п.4.1 254-П имеется в
виду
максимальный расчетный резерв
по
ссудам данного заемщика, а не максимальный процент резервирования, предусмотренный для данной категории качества

так ведь максимальный расчетный резерв по 2 категории определяется как сумма ОД*20%. или я не прав?!

SHURA2 2006-11-15 09:03:00
Sovet-nik максимальный размер по заемщику, а не по группе. максимальный размер расчетного резерва по ссуде,
отнесенной
ко 2 категории качества, составляет 20% от суммы ОД. Соответственно,
по
другим кредитам данного заемщика также стоит определять расчетный резерв из расчета 20%.
ваша фраза мне не совсем понятна.

SHURA2 2006-11-15 09:06:00
Провинциалка то однозначно преждевыданные ссуды упадут в ту же вторую категорию с
созданием
по всем одинакового резерва
вот тут и вопрос - какой процент брать? 20% расчетного резерва по 4.1. или какой-то другой?

Татьяна Гордеева 2006-11-15 09:32:00
SHURA2 Это зависит от того, какой резерв у Вас
начисляется
по данной категории качества в соответствии с внутренним положением по формированию РВПС. Если 20%, то всем 20%, если 1%, то всем 1%, если 15%, то всем 15%. Читайте свою внутряшку.
Могу
сказать лишь одно, что все ссуды заемщика классифицируются по наихудшей из присвоенных категорий.

SHURA2 2006-11-15 09:44:00
Провинциалка Это зависит от того, какой резерв у Вас начисляется по данной категории качества в соответствии с внутренним положением по формированию РВПС
в
том то и дело, что во внутренних документах прописана вилка от 1 до 20%

Татьяна Гордеева 2006-11-15 09:53:00
SHURA2
Так, тогда читаем
Ваше
положение внимательнее. При первичном отнесении ссуды ко второй категории качества какой начисляется резерв из представленной вилки? Каким условиям должна удовлетворять ссуда для начисления резерва
в
один процент и в двадцать процентов?

Stasi 2006-11-15 09:59:00
У
нас
во внутрибанковской методике существует разбивка по %%расчетного резерва с привязкой к ИРК, в любом случае об-но прикладываем проф.суждение при реклассификации, т.к. размер сформированного резерва может быть и больше(в пределах категории) под влиянием различных условиях, к-рые, опять же, должны быть прописаны в проф.суждении
С
уважением.

Stasi 2006-11-15 10:06:00
по-моему о размере
РВПС
в случае предост. нескольких ссуд одному заемщику 254-п довольно однозначно говорит, что "всю
задолженность
данного з-ка следует относить к наихудшей кк с применением МАКСИМАЛЬНОГО размера расч.резерва по всем ссудам" (см. п. 4.1.), в вашем случае во 2 кк РВПС=20 %

SHURA2 2006-11-15 10:11:00
Провинциалка читаем Ваше положение внимательнее у меня сомнения следующего характера - в п.4.1. четко прописано (и
в
этом я согласен с Stasi ) что берется максимальный размер расчетного резерва по данной категории, поэтому какая разница,
что
прописано во внутреннем положении?

CAP 2006-11-15 10:20:00
Stasi Точнее надо цитировать "с применением максимального расчетного резерва по всем предоставленным ссудам."
А
не максимального по данной категории качества.
Stasi SHURA2 Если следовать Вашей логики, то получается,
что
размер расчетного резерва зависит от количества ссуд, выданных заемщику. Что есть абсурд, Вам не кажется?

Mary Poppins 2006-11-15 10:22:00
SHURA2
Если у Вас резерв по первым двум ссудам 1%, то и по третьей Вы создаете
такой
же резерв, если нет иных условий и Ваша третья ссуда не оценивается как более рискованная, чем первые 2. Тогда резерв создаете больше и по первым двум
резерв
увеличиваете до того же уровня. Смысл п.4.1. в том, что по всем ссудам должен быть один % резервирования, равный % резервирования по самой рискованной ссуде данного заемщика.

Stasi 2006-11-15 10:27:00
странно ,если
внутреннее
положение будет противоречить ЦБ-шному

SHURA2 2006-11-15 10:35:00
Mary Poppins Если у Вас резерв по первым двум
ссудам
1%
первые две ссуды были в 1 категории, а во вторую они попали из-за третьей ссуды

Stasi 2006-11-15 10:43:00
я не волшебник, я только учусь... не понимаю как ссуды, предост-е одному заемщику, могут попадать в разные КК при предварит. анализе, если анализ проводится по данным балансов, к-рые, понятно,
для
кажд. ссуды одни и те же, если только заемщик не рисует их как его фантазии вздумается. по-моему существует только один вариант: текущая ссуда после уплаты %% и признания обслуживания долга хорошим переводится, н-р,
во
2 кк, а вновь выдаваемая попадает, н-р, в 3 кк, следовательно резерв по обеим ссудам, в момент выдачи второй, вешаем максимальный,
исходя
из вилки для 3 кк. Не права?

Olik 2006-11-15 10:52:00
Абсолютно согласна с CAP иMary Poppins. К тому же такая трактовка п. 4.1. подтверждалась при неоднократных проверках ЦБ.
Если
есть 10 сссуд. то они все могут быть с резервом 1% (а не 20%).

Stasi 2006-11-15 10:53:00
CAP Если следовать Вашей логики, то получается, что размер расчетного резерва зависит от количества ссуд, выданных заемщику. Что есть абсурд, Вам не кажется?
М-дя...получается, что от количества... спасибо, заставили задуматься. а как же тогда
оценить
риск по общей задолженности? согласитесь, он возрастает
прямо
пропорционально общей сумме

SHURA2 2006-11-15 10:53:00
Stasi в момент выдачи второй, вешаем максимальный,
исходя
из вилки для 3 кк
т.е. 50%? я тоже так думал однако подождем, что скажут коллеги

SHURA2 2006-11-15 10:55:00
Olik Если есть 10 сссуд. то они все могут быть с резервом 1% (а не 20%). ну если это говорило ЦБ...
а
официальный документ есть?

Olik 2006-11-15 11:01:00
SHURA2
Зачем официальный документ? Просто надо
правильно
трактовать п. 4.1., как это делает CAP
Точнее надо цитировать "с применением максимального расчетного резерва по всем
предоставленным
ссудам." А не максимального по данной категории качества.

Stasi 2006-11-15 11:02:00
интересно, что за заемщики такие шоколадные, к-рым 1 %, или это крайний вариант? тогда действительно сложно определиться с резервом,
получается
под каждую единицу %% свое обоснование должно быть и критерии

Mary Poppins 2006-11-15 11:04:00
Stasi
Если взять ваш пример, то Вы сначала классифицируете вторую ссуду в 3 кк, создаете резерв в том размере, какой предусмотрен Вашей методикой, учитываете при этом все, что должны по методике учитывать (в т.ч. и наличие первой ссуды). При этом % резервирования может быть и 21%, и 50%. Но 50% не по п.4.1,
а
просто по Вашей оценке риска!
П.4.1.
начинает
действовать когда по разным ссудам у Вас получился разный резерв.

Stasi 2006-11-15 11:05:00
то
есть
каждую новую ссуду необходимо классифицировать в привязке к уже имеющимся

Mary Poppins 2006-11-15 11:06:00
SHURA2
Объяните, как у Вас при 1 кк качества
по
действующим ссудам, третья ссуда попадает во 2-ю кк.

SHURA2 2006-11-15 11:07:00
Olik т.е. если выдана ссуда, которую отнесли во 2
кк
с
резервом 1, то ранее выданные ссуды по 1 кк также переходят во 2 кк с резервом 1%? получается, что в п.4.1. прилагательное "максимальный" относится не к группе, а к выданной ссуде? я такого четкого ответа на этот вопрос в данном не вижу.

Olik 2006-11-15 11:12:00
SHURA2 ДА, только "максимальный" относится не
к
выданной ссуде, а резерву по заемщику: "максимальный по каждой из ссуд заемщика".
Stasi
1% резерва - это пример. Может быть и 10% и 15%, все зависит от Вашей внутренней методики. Впрочем и 20% тоже может быть по всем ссудам. Но суть
не
в этом, а в том, что если все предыдущие ссуды с резервом 1%, то новая ссуда (если она не хуже), тоже может быть 1%. Если новая ссуда хуже и по ней резерв 21%, то и все предыдущие тоже переводятся в 21% резерва (но зачем же сразу просто
так
50%?). А новая ссуда может быть хуже не только из-за фин состояния, а например, она выдалась на займ.

Татьяна Гордеева 2006-11-15 11:12:00
SHURA2 т.е. если выдана ссуда, которую отнесли во 2 кк с резервом 1, то ранее выданные ссуды по 1 кк также переходят во 2
кк
с резервом 1%? получается, что в п.4.1. прилагательное "максимальный"
относится
не к группе, а к выданной ссуде?

Всё правильно. Только вы еще раз прочитайте свое внутренне положение, чтобы не было потом разночтений при проверке ЦБ. Резерв начисляется по ссуде, а не во вилке для данной категории качества.

Sovet-nik 2006-12-05 10:24:00
Сообщение от Olik
Если новая ссуда хуже и по ней резерв 21%, то и все предыдущие тоже переводятся
в
21% резерва (но
зачем
же сразу просто так 50%?). А новая ссуда может быть хуже не только из-за фин состояния, а например, она выдалась на займ.
Если ссуда классифицируется в низкую кк не из-за изменения финположения и обслуживания долга, а по "техническим" причинам - на остальные ссуды такая классификация не влияет и п.4.1 не применяется. Это ЦБшные разъяснения.
С
уважением,

Olik 2006-12-05 10:43:00
Sovet-nik
А какие
могут
быть "технические" причины?

Olik 2006-12-05 10:54:00
Sovet-nik
Если Вы говорите о причинах,
указанных
в п. 3.13, 3.14 (кредиты на займы и т.д.), то были случаи, когда по одной из ссуд заемщика кредит был направлен на займ, и ЦБ
предписало
все ссуды данного заемщика квалифицировать в 3 категорию, хотя с остальными ссудами все было ОК (по ним был резерв 1%).

-
Sovet-nik 2006-12-05 16:27:00
Ну, значит вам с ЦБ не повезло. У нас по написаному работают.
С
уважением,

Морковкин Артем 2006-12-05 11:03:00
Olik
Не знаю
может
быть Sovet-nik имел ввиду п. 3.9.
А вот и разъяснения:
Ответ ДБРН от 25.10.2004
Департамент банковского регулирования и надзора рассмотрел запрос Кредитной организации от 24.09.04г.
об
отдельных вопросах применения Положения Банка России от 26.03.04г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями
резервов
на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (далее – Положение №254-П) и сообщает следующее.
Наличие положительной кредитной истории может быть принято во внимание при оценке финансового положения заемщика (п.2.11 Приложения 2 к Положению №254-П). Указанная возможность распространяется также на случаи, когда существует
положительная
кредитная история заемщика (по сопоставимым или более крупным ссудам) в другом банке, подтвержденная справкой из банка, кредитовавшего этого заемщика в течение последних 180 календарных дней. Помимо величины к критериям сопоставимости целесообразно
относить
также срок ссуды.
При классификации вновь выданной ссуды до определенного договором срока выплаты процентов и (или) суммы основного
долга
в качестве «иного существенного фактора» в соответствии с п.3.9 Положения №254-П может рассматриваться качество обслуживания долга по действующим ссудам, предоставленным этому же заемщику при условии их сопоставимости с вновь выдаваемой.

Sovet-nik 2006-12-05 16:24:00
Сообщение от Морковкин Артем
Olik
Не
знаю может быть Sovet-nik имел ввиду п. 3.9.
Да нет.
Именно
п.4.1 - цитата:
от 15.11.2005 №15-1-1-9/3010
ДБРН рассмотрел запрос ... и сообщает следующее
По третьему вопросу.
С учетом особенностей классификации ссудной задолженности в соответствии с п.3.13.8 и п.3.14 Положения №254-П,
требование
п.4.1 Положения №254-П не следует автоматически распространять на всю ссудную задолженность заемщика, отдельные ссуды которому подпадают под требования
пунктов
3.13.8 и 3.14.
А.Ю.Симановский
Мы со своими ЦБшниками проговаривали - так и есть.
Было еще разъяснение про несущественность, т.е. когда часть ссуды (менее 20%) подпадает под требования указанных выше пунктов, то тоже можно только часть ссуды переводить в худшую категорию. Но из-за сложностей с учетом и возможно еще каких-то причин нам
в
ЦБ сказали, что эту часть разъяснения лучше не применять на практике.
С уважением,

Эль 2006-12-12 09:22:00
..Уважаемые коллеги! На практике столкнулась со следующим: согласно нашего внутр. положения ( + "254-П") ..." Качество обслуживания долга можеть быть признано ХОРОШИМ в случае наличия у заемщика положительной кредитной истории в Банке за последние 3 месяца...". Фин. положение у заемщика СРЕДНЕЕ, соответственно сразу можно сделать
вывод
=> 2 категория и 1% резервирование. ( при получении
второго
кредита
при существующем..или уже погашенном первом). Мне более компетентные в этом вопросе
сотоварищи
объяснили, что независимо от того была или нет полож. кред. история в банке по данному заемщику .." При осуществлении оценки ссуды до определенного договором срока выплаты процентов и ( или) суммы основного долга обслуживание оценивается - при оценке фин. полож. как среднего - не лучше, чем среднее." Соответ-о 3 кат. и 21%.( Согласна, при отсутствии кред. истории). И только после уплаты %% - ( за счет появления положит. кред. истории)-обслуживание долга ХОРОШЕЕ. И соотовет-о только после
этого
- 2 катег. и 1%. ???? Как Вы оформляете заключение в подобных случаях? Спасибо...

-
Sovet-nik 2006-12-12 11:27:00
Вам
правильно
говорили, только немного надо уточнить. ЦБ требует строго следовать при оценке заемщика указанного в таблице соотношения. Но дает
право
применить иные существенные факторы. Именно в таком ключе и необходима оценка. Наше внутреннее положение содержит следующее:
9.7. До наступления установленного в кредитном договоре первого срока уплаты процентов или основного долга по вновь выдаваемому кредиту обслуживание долга по нему принимается Банком равным при отсутствии иных
существенных
факторов
(см. пункт 10.1 настоящего Положения) уровню финансового положения заемщика:
• при хорошем
финансовом
положении - хорошее,
• при среднем финансовом положении - среднее,
• при плохом финансовом положении - неудовлетворительное.
Здесь все как велел ЦБ
и
так пишем в
профсуждении
- мол среднее финположение и пока процентов не гасил - среднее обслуживание долга. Но вывод об итоговом отнесении в 3кк не торопимся делать, а пишем - "учитывая ..." (и по смыслу вставляем те самые иные факторы).

10.1.
Окончательная
классификация (определение категории качества) кредитов, кроме объединенных в ПОС, в отсутствии иных существенных факторов, осуществляется Банком на основе комбинации двух классификационных критериев - финансового положения заемщика и качества обслуживания им долга по кредиту, в соответствии с Таблицей. (это прямо из 254-п таблица)
А вот что самое важное, те факторы, на которые можно ссылаться (проверку ЦБ прошли, с ними согласовано )
10.1.1. к иным существенным факторам при классификации заемщиков относятся, в частности:
• качество обслуживания долга по ранее выданному Банком и еще действующему кредиту (кредитам);
• качество исполнения обязательств заемщика по иным договорам с Банком;
• положительная кредитная история по сопоставимым ссудам, погашенным в период не более 180 дней от даты принятия решения о выдаче нового кредита;
владение
имуществом, сопоставимым по текущей рыночной стоимости с размером задолженности по кредиту;
• иные факторы.
Т.е. заканчиваем профсуждение учетом конкретных факторов, на основании которых относим заемщика в 2кк с каким-то резервом (по
вашим
внутренним документам).
С уважением,

KaterinaR 2007-04-03 14:18:00
Уважаемые коллеги, пожалуйста, ответьте, на мой взгляд, на базовый вопрос по формированию резервов по 254-П.
В ситуации
наличия
просрочки более 30 дней, при формировании резерва на отчетную дату принимается во внимание наличие факта просрочки
свыше
30 дней или же количество просроченных дней попавших в анализируемый период 180 дней.
Пример:
Просрочка возникла 1 января 2007. К концу марта просрочка достигла 90 дней и ссуде была присвоена 3 категория качества. В начале апреля клиент погасил просроченную задолженность и в течении последующих периодов просрочек не было. В течении трех месяцев после погашения ссуде будет присваиваться 3 категория качества (до конца июня). В конце июля в анализируемый период 180 дней из просроченных 90
дней
попадут только 60 дней, а в конце августа только 30. Можно ли на основании того, что в анализируемом периоде 180 дней, при присвоении категории качества 31 июля, попадает только 60
дней
просрочки, присвоить ссуде 2 категорию качества, либо нужно присвоить 3 категорию качества на том основании, что данная просрочка является 90-дневной просрочкой, не смотря на то, что в
период
180 дней попадает только 60 дней просрочки, (то есть ссуде надо присваивать 3 категорию качества в течение 180
дней
после погашения просроченной задолженности).

Большое спасибо!

Sovet-nik 2007-04-03 16:57:00
KaterinaR13 Вот старенький ответ нашего ГУ на вопросы банков (вопрос-ответ):
Вопрос: Как в соответствии с условиями пункта 3.7. Положения может быть оценено качество обслуживания долга юридическим лицом, имеющим одну ссуду, если за последние 180 дней:
- имеются неоднократные случаи просроченных платежей, каждый их которых просрочен не более чем на пять дней;
- имеются неоднократные случаи просроченных платежей,
каждый
их которых просрочен не менее чем на шесть и не более
чем
на 30 дней, общая сумма дней просрочки за период не превышает 30 дней;
- имеются неоднократные
случаи
просроченных платежей, каждый их которых просрочен не менее чем на шесть и не более чем на 30 дней, общая сумма дней просрочки за период превышает 30 дней.
Ответ: В соответствии с условиями пункта 3.7. Положения Банка России № 254-П качество обслуживания
долга
юридическим лицом, имеющим одну ссуду, в случае если за последние 180 дней:
- имеются неоднократные случаи просроченных платежей, каждый их которых просрочен не более чем на пять дней может быть оценено как среднее;
- имеются неоднократные случаи просроченных платежей, каждый их которых просрочен не менее чем на шесть и не более чем на 30 дней, а общая сумма дней просрочки за период не превышает 30
дней
также может быть оценено
как
среднее;
- имеются неоднократные случаи просроченных платежей, каждый их
которых
просрочен не менее чем на шесть и не более чем на 30 дней, а общая сумма дней просрочки за период превышает 30 дней, аналогично может быть классифицировано как среднее, поскольку каждый случай просрочки в отдельности не превышает 30 дней.
Т.е. действует принцип -
исправился
в части своевременного погашения, можешь быть переведен в лучшую категорию.
С уважением,

Следопят 2007-06-06 17:33:00
Подскажите,пожалуйста, в какие сроки сдедует уведомлять ЦБ о классификации выше , чем в 3 кат.качества
ссуды
?
В
день выдачи ссуды или на отчетную дату ?
Может были разъяснения?
мне кажется, что в день классификации выше , чем в 3 категорию качества, но может, я заблуждаюсь.
Спасибо.

Fan 2007-06-07 05:08:00
Следопят Информация представляется одновременно с формой 115; там есть
специальные
строки + нужна пояснительная записка с обоснованием

NatashaK 2007-07-19 12:35:00
Добрый день.
Помогите пожалуйста решить следующие задачки, поставленные руководством.
1. Ссуда физического лица выведена из ПОС, в связи с подачей
иска
в суд (отсутствие платежей по ссуде свыше 180 дней). В какую категорию качества относить ссуду при выводе ее из ПОС (справки о доходах этого физика в Банк не предоставлялись, все таки в ПОСе был)?
2. По ссудной задолженности физического лица гашение задолженности производится поручителем в полном объеме и указанные в кредитном
договоре
сроки, финансовое положение поручителя – «хорошее».
Гашение
кредита самим заемщиком не производится, в связи с его плохим фин.
положением
либо элементарным отклонением от погашения обязательств (подавали исковые, заводили уголовные дела). Какую категорию качества присваивать этой ссуде?
Спасибо.

routlaw 2007-07-19 12:50:00
NatashaK,
1. здесь всё , в 5ю к.к, 100% расчетного резерва
2. эдесь, на мой взгляд,
оценивать
нужно формально: ФС заемщика "плохое", ОД "хорошее",
оно
же ведь действительно хорошее? все гасится в срок... т.о. если просрочек и переоформлений не было, - 3я к.к.

NatashaK 2007-07-19 13:08:00
Если
формально
подходить, то:
в 1 случае, когда выдавали ссуды фин.положение - хорошее, сейчас - ?, а обслуживание долга на тек. момент - плохое, плюс отсутствует инфо (п.3.12 - резерв не менее 50%). Разве нельзя признать ОД - плохим, а фин.положение - средним (не банкрот же) и создать 4 КК и резерв 51%?
а во 2 случае меня очень смущает, что в 254-П везде только про заемщика говорится (оценка), а про поручителя ни слова.
Разве
его фин.положение может как-то влиять на КК?

routlaw 2007-07-19 13:35:00
NatashaK, Разве нельзя признать ОД - плохим,
а
фин.положение - средним (не банкрот же) и создать 4 КК и резерв 51%?
Думаю, в суд вы подали не из надежды, что судья признает его ФС не таким уж "плохим", а потому, что не надеетесь, что он добровольно вам чё-нить погасит. А раз не надеетесь, стало быть - безнадежная ссуда-то.. Мы када в суд подаем, в 5ю к.к. классифицируем АднАзнАчнА.
а про поручителя
ни
слова. Разве его фин.положение может как-то влиять на КК?
На к.к. - нет. Размер резерва не сможете уменьшить, если обеспечение, им предоставленное, не соответствует
требованиям
254-П.

NatashaK 2007-07-19 13:38:00
Извините,
что
задаю опять тот же вопрос.
Какую КК создавать, если вместо заемщика поручитель все гасит? Есть ли разница в определении КК подали на заемщика в суд или нет.

nddd 2007-07-19 14:25:00
NatashaK
А для чего создавать резерв (присваивать категорию качества), если не секрет, кредит же погашен полностью.
Может Вы что-то
другое
имеете в виду???

routlaw 2007-07-19 14:34:00
nddd, А для чего создавать резерв (присваивать категорию качества), если не секрет, кредит же погашен полностью. Не,
во
втором
случае вроде не погашен, просто пока все гасится вовремя.
Так, NatashaK?
...если вместо заемщика поручитель все гасит, то просрочек по основному долгу и % нет. Зачем же на него - в суд?

nddd 2007-07-19 14:53:00
routlaw
Знаете по 2-й ссуде я думаю следующее, фин. состояние плохое,
а
вот обслуживание долга тут надо рассматривать именно Заемщиком,
см. 1-й абзац п 3.7. 254-П.
Т.е. дни нужно отчитывать от последнего платежа именно Заемщика.
А все
остатьное
это обязанности поручителя и его дальнейший регресс на Заемщика.
Согласны???

routlaw 2007-07-19 15:08:00
nddd, Согласны??? м-да.. сомнение, пожалуй, есть..

nddd 2007-07-19 15:46:00
routlaw
Сомнения
и у меня тоже...уж больно ситуация не стандартная...на он и форум!!!
А теперь о птичках.
Слова Заемщик и Поручитель несут разный смысл, а так как обслуживание долга Поручителем не предосмотрено 254-П, то отталкиваемся от обратного...
Заемщик не платит...не платит...
Обслуживание Заемщиком ссуды нет (за
него
платит Поручитель)...нет!
Так почему не ухудшается категория??? Должна по логике ухудшеться!!!!!

Холерик 2007-07-20 05:42:00
nddd
Обслуживание
Заемщиком
ссуды нет (за него платит Поручитель)...нет!
Так
почему не ухудшается категория???

А почему Категория качества ссуды должна ухудшаться?
Финансовое положение заемщика, судя по всему, не изменяется.
Кредит погашается вовремя, то есть, нет признаков обесценения ссуды и повода для увеличения резерва. См. п. 1.3 положения 254-П:
1.3. Резерв формируется кредитной организацией при обесценении ссуды (ссуд), то есть при потере ссудой стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по
ссуде
перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора либо существования реальной угрозы такого неисполнения (ненадлежащего исполнения) (далее - кредитный риск по ссуде).

Нужно просто
смотреть
причинно-следственные связи, если заёмщик не платит по причине стойкого отсутствия средств, то нужно просто ухудшать
его
финансовое положение, а вместе с этим автоматом ухудшится категория качества.

NatashaK 2007-07-20 06:15:00
Правильно я поняла, что оценка фин.положения и ОД производится только по заемщику, а гашение кредита в срок и нужном размере
поручителем
только хорошо для банка, а по 254-П на КК это не влияет?

nddd 2007-07-20 08:25:00
Холерик
Еще раз
хочу
сделать акцент именно на обслуживании ссуды Заемщиком!!! Если гасит поручитель то какое обслуживание????
У Заемщика нет источников погашения!!! Считайте он банкрот!!!
Ссуда обесценена...

Prinzessa Irin 2007-07-20 09:33:00
nddd Если гасит поручитель то какое обслуживание???? У Заемщика
нет
источников погашения!!!
Считайте
он банкрот!!!
Ну, почему же так категорично?
Я согласна с Холериком в том, что Нужно просто смотреть причинно-следственные связи. Человек мог заболеть, задержаться в командировке... Да мало ли какие непредвиденные обстоятельства могли случиться, но это никак не повлияло на финансовое положение заемщика.

Роман Мозговой 2007-07-20 09:34:00
nddd
Если гасит поручитель то какое обслуживание????
Если гасит вовремя, то, исходя из 3.7.1 (и, в частности, 3.7.1.1), обслуживание долга - хорошее.
У Заемщика нет источников погашения!!! Считайте он банкрот!!!
А это уже к финансовому состоянию, никак не к обслуживанию долга.
Вот что отвечало наше ГУ на подобный вопрос:
Вопрос. Может быть признано качество обслуживания долга хорошим,
если
платежи по основному долгу и процентам осуществляются за счет средств поручителя
или
иного лица?
Ответ. В случае, если платежи по основному
долгу
и процентам осуществляются за счет средств поручителя или иного лица, то при условии соблюдения требований п. 3.7.1 Положения № 254-П, качество обслуживания долга по ссуде может быть признано хорошим. Вместе с тем,
кредитная
организация должна произвести адекватную оценку финансового положения заемщика, проанализировать причины осуществления платежей по основному долгу и процентам за счет средств третьего лица и, в случае, если оно связано с ухудшением финансового положения заемщика, учесть это
как
иной существенный фактор в соответствии с п. 3.9 Положения № 254-П,
принимаемый
во внимание при классификации ссуды.

nddd 2007-07-20 10:12:00
romann
Про банкротство я умоменул говоря о категории качества, а не про обслуживание долга естественно.
Если гасит вовремя, то,
исходя
из 3.7.1 (и, в частности, 3.7.1.1), обслуживание долга - хорошее

Прочитайте с каких слов
начинается
абзац. Там четко я читаю - Заемщик, но ни как не поручитель.

nddd 2007-07-20 10:20:00
romann
Вот
что
отвечало наше ГУ на подобный вопрос:

Проблема в том,
что
это говорит Ваше ГТУ, а не ГТУ банка где возник обсуждаемый вопрос.
Prinzessa Irin
Я не категорично, я исходя из того что дано для обсуждения темы.
Согласен, с человеком что может случиться,
но
информации нет такой. Поэтому я и говорю, что должно быть понимание риска, а он высокий, пока нет информации от заемщика "почему он не гасит" нужно исходить из худшего, ни кто потом не запретить улучшить категорию.

NatashaK 2007-07-20 10:51:00
В моей теоретической ситуации на заемщика уже подан иск в суд о досрочном взыскании (до этого пытались решить ситуацию по-хорошему). Поэтому никакой инфо либо нет либо
заемщик
ее не предоставляет.
Следовательно
банк оценивает его фин.положение - плохое.
Остался один хороший поручитель (и ОД и фин.положение).

nddd 2007-07-20 11:00:00
NatashaK
С уважением к Вам!
В моей теоретической ситуации А при чем тут "теория", мы оцениваем риски исходя из сложившейся ситуации, т.е. по факту что у нас есть.
В итоге я так
и
не понял...что Вы решили
с
обслуживанием долга???

NatashaK 2007-07-20 11:12:00
Ничего еще не решили, т.к. эта ситуация лишь обзвучена.
Мы
активно кредитуем физиков и есть кредиты, которые обслуживают поручители, сейчас у нас по ним 5 КК.
Мне нужно
быть
уверенной, что ниже 5 КК такие кредиты не подтянуть. На мой взгляд, что раз в 254-П только заемщики упомянаются, все оставить как есть, плюс написать запрос в ЦБ.

nddd 2007-07-20 11:17:00
NatashaK
плюс написать запрос
в
ЦБ.
это правильно, пусть у Вас, как и уromann будет свой ответ.

val113 2007-07-20 14:51:00
nddd Обслуживание Заемщиком ссуды
нет
(за него платит Поручитель)...нет!

Мне думается,
что
не нужно так глубоко копать, в п.п. 3.7.1., 3.7.2, 3.7.3. 254-П не говорится о том, кто платит, а просто: обслуживание долга по ссуде м.б. признано хор, если "платежи по основному долгу и процентам осуществляются своевременно и в полном объеме" и т.д.
С уважением

nddd 2007-07-20 15:22:00
val113
Понятно, что ЦБ
много
всякого бреда понаписало...
Но это мное мнение...

len7 2007-09-05 15:14:00
Коллеги!
Помоги, пожалуйста.
В случае если потенциальный заемщик хочет взять кредит для погашения своей задолженности в другой организации (и честно об этом расказывает, да еще и перегнать
деньги
хочет безналом) необходимо ли определять его
в
категорию качества не выше 3?????
P.S. Финансовое состоянию у него оценено как хорошее, обслучивание долга в другой организации тоже (со слов), но может предоставить документы.

nddd 2007-09-05 15:49:00
len7
необходимо ли определять его в категорию качества не выше 3????? Однозначно...
обслучивание долга в
другой
организации тоже (со слов),

...обслуживание долга оценивается по предоставленной
Вами
ссуде...
А со слов вообще оценивать нельзя!!!

-
len7 2007-09-05 16:25:00
По поводу определения
обслуживания
долга мне понятно, я просто полностью описала ситуацию которая произошла.
А не подскажите на какой п. инструкции ЦБ РФ сослаться можно по факту определения в 3 категорию ???

nddd 2007-09-05 16:47:00
len7
п. 3.14.1.

len7 2007-09-06 08:29:00
Спасибо
огромное
всем за помощь.

nddd 2007-09-06 09:16:00
GoshaS
Данный пункт применяется, если погашение осуществляется по ранее предоставленной
ссуде
тем же банком....

len7 2007-09-06 10:19:00
Уважаемый nddd!
Но п. 3.14.1. относится к юридическим лицам, а в
указанном
случае к нам пришел физик.
Также в описанном случае деньги направят на закрытие ссуды в другой организации.

Шаврин Михаил 2007-09-27 11:09:00
Господа, я дико извиняюсь, наверняка обсуждалось уже, но что то не нашел,
у
меня
разногласия возникли с коллегами.
Ситуация: у юрика несколько кредитов (Фин.положение-среднее, обслуживание хорошее, 2КК), по одному из кредитов он допускает просрочку свыше 5 дней, реклассифицируется в 3КК, через неделю просрочка гасится, и гасится эта ссуда, по которой была допущена просрочка. Можем ли мы в момент погашения ссуды перевести заемщика назад во 2КК? Или только по прошествии 180 дней?

Dmity 2007-09-28 12:39:00
Можете, 254-П, п.4.1., 2 абзац. А откуда 180 дней? Если это относится к кредитной истории/репутации, то посмотрите внутренние положения, что там
считается
отрицательной кредитной историей и что при этом делается.

Kirill612 2007-10-23 12:50:00
А по-моему нет, упомянутый пункт Инструкции гласит о том,
что
после исполнения обязательств по "плохой" ссуде, КК на остальные устанавливается
по
наихудшей из оставшихся, а на момент исполнения обязательств по той "плохой" КК по всем уже была 3 (перевели из 2 в 3 в момент ухода просрочки за пять дней), соответственно они 3 и будет, а изменить что-либо возможно только по прошествии 180 дней.

DNU 2007-10-29 13:58:00
Коллеги!!!! Возник вопрос.
Если Заемщик и Залогодатель (физик) одно и
то
же лицо, а в залоге застрахованная недвижимость в пользу Банка.
Фин. состояние оценено, как плохое.
Можем ли
мы
учитывать принятое обеспечение для целей регулирования резерва.

Prinzessa Irin 2007-10-29 14:16:00
DNU В соответствии с п.п.6.5 Положения ЦБ
РФ
№ 254-П обеспечение не может учитываться для целей указанного Положения,
если
финансовое положение залогодателя, одновременно являющегося заемщиком, оценивается как плохое в течение более 180 календарных дней.

DNU 2007-10-29 14:26:00
Prinzessa Irin
Спасибо. Мы к этому и склонялись.
Если все-таки резерв будет сформирован без
учета
обеспечения, то чем плохим это может обернуться?

Инок 2007-10-30 10:00:00
Ни чем

Prinzessa Irin 2007-10-30 10:12:00
DNU С точки зрения ЦБ - ничем, а вот с точи
зрения
налоговой - могут вменить занижение базы по налогу на прибыль.

ALEXANDR 2007-10-31 22:10:00
Господа, разрешите один вопрос.
Пункт 3.4.1 Положения № 254-П -
наличие
текущей картотеки неоплаченных расчетных документов к банковским счетам. А что если действие платежных документов в картотеке приостановлено,
можно
ли оценить финансовое положение заемщика хорошим. Ведь речь идет о "текущей" картотеке?
Заранее спасибо за ответ.

Татьяна Гордеева 2007-11-01 17:22:00
ALEXANDR В моем прошлом банке у нас был такой случай с приостановленной кртотекой. При проверке ЦБ опустило финансовое состояние до среднего ввиду того что картотека ЕСТЬ. Никакие наши доводы не помогали.
Они
сказали, что действие приостановлено,
а
не отозвано. И точка.

АЛИЯ 2007-12-03 16:18:00
Уважаемые коллеги подскажите кто, как осуществляет внутренний контроль в соответствии с п.3.6., когда сумма
кредита
превышает 100 % чистых активов предприятия-заемщика, ссуда выдана под залог товаров в обороте...

Dmity 2007-12-04 09:32:00
Уважаемые коллеги подскажите кто, как осуществляет внутренний контроль в соответствии с п.3.6., когда сумма кредита превышает 100 % чистых активов предприятия-заемщика, ссуда выдана под залог товаров в обороте...
Посмотрите повнимательней Вашу внутреннюю методику, желательно, чтобы там было прописано
про
доп.риски при значительном превышении суммы
кредита
над чистыми активами. У нас есть ряд клиентов, по которым чистые активы меньше кредита раза в 2-3, мы считаем нормальным, резерв 1% (только ТЭО должно
быть
добротным и клиент не должен выпадать из общего ряда своих собратьев по отрасли - например, торговцы обычно и не имеют значительных собственных средств). Если превышение в десятки раз, тогда формируем резерв 5-10%.
ЦБ
будет обязательно обращать на такие ссуды внимание, это в их внутренней "методической рекомендации по проверке ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности" прописано.

АЛИЯ 2007-12-04 10:45:00
Очень вам спасибо!! У меня как раз такой клиент.
собственных
средств, как кот наплака, зато запасов на приличную сумму, но к сожалению в нашей методике такие риски не нашли отражения

ANTroit 2007-12-10 12:43:00
Клиент купил котируемые векселя с рейтингом "BBB-" Вот у меня вопрос с точки зрения "ЦБ" и 254-П "ВВВ-"
и
"ВВВ" это одно и тоже или разные вещи. Просто на сколько я знаю "BBB" это рейтинг а "+" или "-" тенденция???
"6.2.1. залог, если в качестве предмета залога выступают:
котируемые ценные
бумаги
государств, имеющих инвестиционный рейтинг не ниже "ВВВ" по классификации рейтингового агентства S&P (Standard & Poor's) или рейтинг не ниже аналогичного по
классификациям
"Fitch Ratings", "Moody's", а также ценные бумаги центральных банков этих государств..."

Татьяна Гордеева 2007-12-10 12:57:00
ANTroit с точки зрения "ЦБ" и 254-П "ВВВ-" и "ВВВ" это одно и тоже . Вот Вы и ответили
на
свой вопрос

Татьяна Гордеева 2007-12-11 10:42:00
ANTroit Долгосрочный рейтинг оценивает способность эмитента своевременно
исполнять
свои долговые обязательства. Долгосрочные рейтинги варьируются от
наивысшей
категории до самой низкой. Рейтинги в интервале от наивысшей категории до самой низкой могут быть дополнены знаком "+" или "-", обозначающим промежуточные рейтинговые категории по отношению к основным категориям.
Понятие подкатегорий для целей 254-П не применяется.

Dmiiitry 2007-12-27 09:44:00
При выдаче банковской гарантии и ссуды одному заемщику, стоит ли применять максимальный резерв по ссуде? в этом случае РВП по внебалансовым обязательствам можно
оставить
минимальным?
Спасибо!

Татьяна Гордеева 2007-12-27 12:12:00
Dmiiitry Смотрите пункт 3.1.2. положения 283-П. Задолженность по
гарантии
Вы классифицируете так же как и категорию качества по действующей по заемщику ссуде.

Dmiiitry 2007-12-27 13:49:00
не
совсем
понятна ссылка на 3.1.2 (обеспечение)

Татьяна Гордеева 2007-12-27 15:28:00
Dmiiitry Я просто
сначала
не совсем поняла вопрос. Смотрите 1.7. той же 283-П.

-
Dmiiitry 2007-12-27 15:38:00
посмотрел,
не
понял опять к чему..

Татьяна Гордеева 2007-12-28 09:41:00
Это к тому, что баланс и внебаланс по резерву никак не
могут
отличаться. Как вы классифицировали ссудную задолженность, так же вы должны классифицировать и гарантию.

Dmiiitry 2007-12-28 09:46:00
а.. ну да, понятно
получается
расчетный резерв тоже нужно делать максимальным?

Алхимик 2007-12-28 11:41:00
Расчетный резерв определяется
на
основе категории качества по ссудной задолженности, а потом его можно корректировать на обеспечение

KaterinaR 2008-01-10 14:53:00
Коллеги, подскажите, пожалуйста, как следует проставить КК в следующем случае.
У заемщика в 2 раза выросла кредиторка в 3 кв. 2007 г. (доля в ВБ кредиторки тоже в 2 раза выросла и есть просроченная порядка 30% более 55 дней).
Согласно 254-П (п.3.3) если у Заемщика есть значительный рост КЗ или ДЗ, фин. состояние оценивается как плохое. И что,
получается
ему надо 5 КК ставить (клиент новый кредитной
истории
нет пока, то есть
кредитная
история автоматом оценивается как плохая т.к. она равна категории фин.состояния.)?

КДЛ 2008-01-10 15:42:00
KaterinaR, мне кажется, что 254-п не настолько категорична, как многие ее трактуют.
Согласно
п.3.3. существенный рост кредиторской и (или) дебиторской задолженности может относиться к угрожающим негативным явлениям. А может и не относиться.
Зависит от того, чем вызван рост КЗ и какова ее доля в валюте баланса.
Сам заемщик чем объясняет
рост
КЗ?

Татьяна Гордеева 2008-01-10 18:23:00
KaterinaR сСопоставьте динамикой роста выручки и смотрите куда делись денюжки (произошло затоваривание или векселей накупили или еще куда), потом анализируйте, помжет быть они деятельность расширяют. Тогда в подкрепление своих умозаключений стребуйте
с
клиента бизнес-план по расширению активности на рынке или
по
модернизации производства. А так, сумейте аргументировать ЦБ, почему Вы этот фактор НЕ МОЖЕТЕ рассматривать
как
ухудшающий категорию качества. Примеры "вывертов" я Вам привела.

Эль 2008-01-16 19:57:00
Здравствуйте, господа!
Если
Вас не затруднит, не могли бы Вы прокомментировать следующую ситуацию: ссуда находится в портфеле однородных ссуд,все платежи по задолженности списываются с зарплатной карты поручителя согласно дог. поручительства. Т.е.сначала осуществляется вынос задолженности на просрочку, затем списание с поручителя. Следует ли выносить из
ПОСа
ссудную задолженность и с какой категорией качества?
Спасибо.

-
Алхимик 2008-01-17 07:17:00
Было-бы неплохо указать включает ли ПОС только непросроченные ссуды, или просроченные до 30 дней тоже (ссуда же физику выдана?). Если вынос на просрочку и гашение задолженностей поручителем происходит в один день, то выносить
из
ПОС-а не нужно.
Если
гашение происходит позже и портфель включает только непросроченные ссуды, то нужно вынести и оценивать индивидуально.

Panda-9 2008-01-22 13:12:00
В 283-П сказано, что
1.7. Элементы расчетной базы резерва, относящиеся к контрагенту, у которого перед кредитной организацией имеется задолженность по ссуде, ссудная и приравненная к ней задолженность, классифицируются в категорию качества, соответствующую категории качества,
к
которой отнесена задолженность по ссуде, ссудная и приравненная к ней задолженность, определенной в соответствии с требованиями Положения Банка России N 254-П.

То есть категория качества по 254-П первична, по 283-П вторична. Так?
Но вот еще:
2.4.2.
Просроченная
дебиторская задолженность длительностью свыше 30 календарных дней
классифицируется
в V категорию качества.

То есть, если у клиента возникает просрочка, например, по комиссиям по ссудам, то значит ли это, что вся ссудная и иная приравненная к ней задолженность также
пойдут
в V категорию?
Иными словами, работает ли здесь правило в обратную сторону, то есть определяет ли просрочка по комиссии категорию качества всей ссуды,
да
еще однозначно V категорию?

-
@kisik@ 2008-01-22 13:23:00
А смысл вопроса? Тем более, что категория качества по ЭРБ с наличием соответствующей ссудной задолженности прописана только так, как можно первичность/вторичность определять и зачем?
Но вот еще:
2.4.2. Просроченная дебиторская задолженность длительностью свыше 30 календарных дней классифицируется в V категорию качества.
То есть, если у клиента возникает просрочка, например, по комиссиям по ссудам, то значит ли это, что вся ссудная и
иная
приравненная к ней задолженность также пойдут в V категорию?
Иными словами, работает ли здесь правило в обратную сторону, то есть определяет ли просрочка по
комиссии
категорию качества всей ссуды,
да
еще однозначно V категорию?
Нет, не значит. В V категорию попадет только не ссудная задолженность.
В
254-П ведь не написано, что категория
ссуды
определяется категорией соответствующего требования.

SHURA2 2008-02-08 09:07:00
какое обслуживнаие долга будет у кредита, если 1 платеж по % был сделан за счет средств банка, а в настоящий момент заключено доп
соглашение
о пролонгации кредитного договора (финсостояние хорошее)
и еще вопрос: какое обслуживнаие
долга
будет у кредита, если 1 платеж по % был сделан за счет средств банка, а потом принято решение погасить действующий кредит и выдать новый (3.7.2.1 - вторая часть пункта)-(финсостояние хорошее)

Викинг 2009-08-28 15:48:00
Добрый день. Подскажите, пожалуйста. Есть договор (хозяйственный),
отражен
на счете 47105. По нему надо создать резерв. Документов нет. Как это сделать? Нужно ли считать фин. сост-е плохим?
Можно
ли считать обслуживание долга хорошим в связи с тем, что расчеты по договору идут по договоренности, без просрочек... ???

Crane's View 2010-08-17 07:45:00
Коллеги, очень нужна Ваша помощь!
Есть компания (Заемщик А). Если она приостановит свою деятельность,то фин.состояние лучше,
чем
плохое, невозможно будет оценить. Но есть
по
кредиту компании А поручитель - компания Б. Там с фин.состоянием все в порядке. Так вот, можно ли заключить соглашение
о
переводе долга (т.е. фактически поменять сторону по кредитному договору - вместо Заемщика А станет Заемщик Б).
Вопрос КАК это сделать? И в КАКУЮ КАТЕГОРИЮ относить???? Буду благодарна всем на ответы!

Lady Leo 2010-08-17 13:39:00
Crane's View, можно поменять заёмщика с помощью соглашения об уступке долга, нового заёмщика Вы оцениваете уже по-новому, также.
как
оценивали предыдущего.

vsp23061981 2010-08-24 09:13:00
Добрый день, уавжаемые коллеги.
Вопрос в следующем. Комиссия по предоставленной ссуде была списана
за
счет средств кредитной организации.
В
данном случае обслуживание долга по ссуде будет средним или хорошим (254-П в 3.7.2.1 указано только в части основного долга и процентов по ссуде, относительно комиссий по кредиту нет ни слова).

Мария Сорокина 2010-08-24 09:58:00
vsp23061981 В соответствии с п. 1.8 Положения № 254-П комиссии приравниваются к процентам. Поэтому среднее.
Без
вриантов.

AntonBaton 2010-08-25 11:03:00
Уважаемые Коллеги, подскажите, пожалуйста, правильно ли я трактую 254-П.
Заемщик направил заемные средства на покупку
эмисионных
ценных бумаг (облигаций), допущенных к обращению на организованном рынке, прошедших листинг и т.д. Организация-эмитент имеет рейтинг B+.
В таком случае, в соответствии с 254-П, нет оснований относить ссуду в 3 к.к. как ссуду,
направленную
на покупку ценных бумаг в связи с исключением. Так?

Татьяна Гордеева 2010-08-25 13:18:00
AntonBaton,
это
ссуда третьей категории качества согласно пункту 3.13.8. Исключения прописаны только в п. 3.13.3

AntonBaton 2010-08-25 14:13:00
Татьяна Гордеева, 3.13.8 -
это
же про векселя. Векселя не являются эмиссионной ценной бумагой. А у меня облигации, то есть как раз пункт 3.14.1, второй абзац.

Татьяна Гордеева 2010-08-25 15:46:00
AntonBaton, С 3.14 Согласна.
Правильно
трактуете. Прошу прощения. Не вчиталась :-) Суматошный день

Crane's View 2010-08-31 07:51:00
Коллеги, пожалуйста, поделитесь опытом! В продолжение сообщения № 381: При заключении соглашения о переводе долга с одного заемщика на другого, мы, если я правильно понимаю,
оцениваем
финансовое положение заемщика Б с чистого листа, не обращая внимание на то, каким было финансовое положение заемщика А. А что делать с
обслуживанием
долга? Если, к примеру, ссуда (пока заемщиком был еще А) была реструктурирована несколько раз, но на момент перевода долга количество дней просрочки не превышает 5? Можно ли оценить обслуживание долга заемщика Б как хорошее, либо реструктуризации ссуды при заемщике А тянутся к заемщику Б, и поэтому обслуживание долга можно оценить
только
как среднее?

agva 2010-09-23 13:49:00
Уважаемые коллеги, подскажите, пожалуйста, как поступать в следующей ситуации:
Вопрос по п.3.14.1
положения
254-П.
Заёмщик направил полученные
кредитные
средства на возврат аванса своему заказчику. Объясняет это тем, часть работ была оплачена заказчиком наличкой, следовательно сумма договора на выполнение работ уменьшилась.
Попадает ли данная ситуация под п.3.14.1 и следует ли отнести данную ссуду к 3 категории качества (21% резерв) ?

Sand 2010-09-23 14:12:00
Crane's View, agva, Вы что
ль
друг у друга списываете одно и то же и в разных темах размещаете?
Не попадает, на мой взгляд.
Т.е. тот аванс не был заемной суммой, а такскать излишне полученной.

faraon_ 2010-09-23 17:49:00
Друзья, подскажите прав я или нет!
Перед тем как выдать кредит я провел анализ финансового состояния заемщика, который показал 2 категорию качества кредита.
Обслуживание
долга
я определить не могу, соответственно я оцениваю как плохое.
Согласно 254-п если обслуживание долга плохое соответственно и категория качества плохое.

Мария Сорокина 2010-09-23 20:55:00
faraon_ Коллега!
Вы
уработались!
П. 3.8 Положения № 254-П. Обслуживание долга определяется аналогично финансовому положению. В Вашей ситуации оно среднее. Т.е. 3КК

AntonBaton 2010-11-02 10:26:00
Уважаемые коллеги, подскажите. пожалуйста.
Один заемщик имеет 3 ссуды. Две из них квалифицированны в 3 к.к. по целевому использованию п. 3.14 254-П (вложение в УК юрлиц).
В соответствии с п. 4.1. 254-П:
В случае если кредитная организация предоставила заемщику несколько ссуд, одна из которых удовлетворяет требованиям пунктов 3.13
и
(или) 3.14 настоящего Положения и в связи с этим классифицирована кредитной организацией в III
категорию
качества или ниже, то при классификации прочих
ссуд
заемщика категория качества данной ссуды не учитывается.

Что делать с третьей ссудой, если 2 ссуды квалифицированны по пункту 3.14? Можно её оставить в 1 к.к.?

Sand 2010-11-02 11:58:00
Да, AntonBaton, там недвусмысленно написано "одна", а не "одна или несколько",
и
"данной ссуды", а не "данных ссуд".
Получается, что не можно третью ссуду оставить в 1 к.к.
Разве что классифицировать эти
две
ссуды в более высокую к.к., чем 3я на основании решения уполномоченного органа.

LeXxXx 2010-11-15 09:49:00
Уважаемые коллеги! Необходимо ваше мнение по определению финансового положения лизинговой компании. Дело в том, что данный клиент был акционером банка и имел акции, которые в
результате
банкротства банка обесценились, и теперь в строке 490 пассива баланса идет непокрытый убыток, который уменьшается, в результате того,что компания прибыльна (в строке 140 "отчета о прибылях и убытках" положительное значение).
Заранее
благодарен за все ваши ответы.

Sibiryanka 2010-11-17 07:54:00
AntonBaton, в дополнение к уже данному ответу есть разъяснение ГУ по Тюменскому краю. Немного не Ваш случай, но лишним, думаю, не будет.
Вопрос:
В соответствии с п. 4.1 Положения № 254-П,
в
случае,
когда
заемщику предоставлено несколько ссуд, всю задолженность данного заемщика следует относить
к
наихудшей из присвоенных ссудам категорий качества, с применением максимального размера
расчетного
резерва по всем предоставленным ссудам. Вместе с тем, Положение № 254-П содержит ряд формализованных требований по оценке ссуд, которые зачастую, не отражают реальную оценку риска по заемщику и, по сути, являются административными нормами. В частности, к таким
нормам
относится требование по
отнесению
ссуды, предоставленной и использованной заемщиком на цели, предусмотренные п.п. 3.13.6, 3.14.1 Положения № 254-П, не выше, чем в III категорию качества.
Исходя из того, что классификация отдельной ссуды, использованной на цели, предусмотренные п.п. 3.13.6, 3.14.1 Положения № 254-П, обусловлена формализованными требованиями классификации ссуды, возможно ли в настоящее время при оценке ссуд использование принципа существенности в случае,
когда
в структуре общей задолженности заемщика перед банком часть задолженности, возникшая в результате использования предоставленных ему денежных средств на цели, предусмотренные пп. 3.13.6, 3.14.1 Положения № 254-П,
незначительна
(менее 20%)?
Возможно ли в соответствии с действующими в настоящее время нормами классифицировать ссуду
в
более высокую, чем III категорию качества в случае несущественности части ссуды, которая была направлена на цели, предусмотренные п.п. 3.13.6, 3.14.1 Положения № 254-П, по отношению к общей сумме задолженности по кредитному договору заемщика, если часть ссуды,
направленная
им на погашение обязательств других заемщиков перед данной кредитной организацией, составляет не более 20 % всей ссуды?
Ответ:
В случае если кредитная
организация
предоставила заемщику несколько ссуд, одна из которых удовлетворяет требованиям п.п. 3.13 и (или) 3.14
Положения
№ 254-П, и в связи с этим классифицирована кредитной организацией в III категорию качества или ниже, то при оценке качества остальных ссуд заемщика категория качества данной ссуды не учитывается, т.е.
требование
п. 4.1 Положения № 254-П об отнесении всех ссуд, предоставленных данному заемщику, к наихудшей
категории
качества из
присвоенных
ссудам категорий качества, в данном случае не применяется.
Указанные подходы должны быть закреплены кредитной организацией во внутренних документах, регламентирующих процедуру оценки кредитных рисков и создания резервов на возможные потери по ссудам.
При классификации ссудной задолженности в случае, когда часть ссуды использована заемщиком на цели, указанные в п.п. 3.13.6, 3.14.1 Положения № 254-П, кредитной организации следует самостоятельно оценить существенность этой части. При этом кредитная организация должна исходить из принципа разумной осторожности. При условии несущественности такой части ссуды по сравнению с общей суммой задолженности, по решению уполномоченного органа управления кредитной организации ссуда может быть классифицирована в более высокую категорию качества, чем третья. При этом по ссуде следует сформировать резерв с учетом того, что соответствующая ее часть попадает под требование п.п. 3.13.6, 3.14.1 Положения № 254-П.
В случае если часть ссуды, направленная на указанные цели существенна, то всю ссуду следует классифицировать в соответствии с требованиями п.п. 3.13.6, 3.14.1 Положения № 254-П.
Часть ссуды, которая может быть направлена на цели, указанные в п.п. 3.13.6 и 3.14.1 Положения № 254-П, будет считаться несущественной, если она составляет не более 20 % от общей суммы ссудной задолженности.
Порядок
классификации таких ссуд с указанием критерия существенности кредитной организации следует закрепить во внутренних документах по кредитной политике.

IKaterina 2010-12-15 16:09:00
Добрый вечер! Выдана новая ссуда, на момент выдачи действующих ссуд у заемщика нет, но в течение последних 180 дней была. Можно ли
оценить
обслуживание
долга
по ранее действующей ссуде (для случая, если финансовое положение заемщика не является хорошим)? Находил ли кто-нибудь разъяснения по этому вопросу?

Мария Сорокина 2010-12-15 16:31:00
IKaterina. Нет. Старые заслуги не в счет. ОД оценивается только по действующей ссуде.
Воспользуйтесь п. 1.8 - возьмите комиссию и признайте
ОД
хорошим.

Татьяна Гордеева 2010-12-15 22:11:00
IKaterina,
Посмотрите вот этот пункт действующей реадкции 254-П
3.9.3. К иным существенным факторам, которые могут повлиять на принятие кредитной организацией решения
о
классификации ссуд в более высокую категорию качества, чем это предусмотрено таблицей 1 настоящего пункта, в том числе могут быть отнесены:
сведения о надлежащем исполнении обязательств по иным договорам, на основании которых ссуды предоставлены (сопоставимых по сумме и сроку с классифицируемой ссудой), заключенным заемщиком как с данной кредитной организацией,
так
и с иными кредитными организациями - кредиторами. Указанные сведения в целях
оценки
ссуд, предоставленных заемщикам - физическим лицам или индивидуальным предпринимателям, рассматриваются кредитной организацией за период не менее чем 180 календарных дней, а по ссудам, предоставленным юридическим лицам, -
за
период не менее чем 360 календарных дней;
Может
быть найдете сопоставимую по размерам ссуду в Вашем банке по этому заемщику, но за период 360 дней?

Мария Сорокина 2010-12-16 07:36:00
Татьяна Гордеева Тань! Все правильно, но этот пункт разрешен для использования
только
Сберу. По опыту последних проверок ЦБ. Что дозволено Юпитеру... (С)

Татьяна Гордеева 2010-12-16 08:02:00
Мария Сорокина, У нас проверка ушла неделю назад. Три кредита
поднимали
по этому пункту. Замечаний не было. Может быть мы тоже немного Юпитеры? :-)))

IKaterina 2010-12-16 08:16:00
Татьяна Гордеева,
доброе
утро! Вы именно обслуживание долга улучшали по этим трем кредитам? Ведь этот пункт,
в
моем понимании, - о повышении категории качества на один пункт с учетом иных существенных факторов, а не об улучшении обслуживания долга.

Sand 2010-12-16 09:06:00
У нас фактор наличия хорошей кредитной истории по предыдущим договорам прописан как улучшающий для оценки ФС в соответствии с приложением 2 264-П, но не как смостоятельный фактор, позволяющий повысить оценку со среднего до хорошего, например,
а
как дополнительный балл в
скоринговом
подсчете.

IKaterina 2010-12-16 09:28:00
про ФС я согласна, т.е. можно улучшить
ФС
либо категорию качества ссуды (п. 3.9.3), но никак не обслуживание долга, я права?

Татьяна Гордеева 2010-12-16 09:31:00
IKaterina, Поднимали ссуду в более высокую категорию качества.
Если Вы хотите изменить обслуживание долга, то такое изменение должно быть прописано в кредитной политике (были разъяснения), но вновь выданная ссуда и платежи по ней должны быть сопоставимы по размерам со ссудой,
по
которой Вы хотите это применить. Если такое прописано в Вашей кредитной политике, то делайте, если нет,
то
вам могут пересмотреть КОД.

Мария Сорокина 2010-12-16 09:39:00
Татьяна Гордеева Я не истина в последней инстации, но у
Отделений
№ 2 и Отделения № 5 Московского ГТУ несколько иное мнение.

IKaterina 2010-12-16 09:40:00
Татьяна Гордеева,
не
могли бы выложить эти разъяснения?

faraon_ 2010-12-16 09:41:00
Татьяна Гордеева, а что
за
разъяснения?

Татьяна Гордеева 2010-12-16 11:36:00

faraon_ 2010-12-16 14:44:00
п.3.9.3. 254-п
подразумевает
недосказанность, якобы не только приведенные ниже два пункта, но и ...... можете прописать во внутренних положениях .....
или для п.3.9.3 других подпунктов быть не должно?

Татьяна Гордеева 2010-12-16 15:19:00
faraon_, Прописвайте всё во внутренних
документах
и пусть "старшие товарищи" Вас поправят.

faraon_ 2010-12-16 16:00:00
Татьяна Гордеева, такое возможно? поправьте пожалуйста если я не прав.
1. профсуждения кредитного инспектора:
ФС среднее,
обслуживание
соответственно среднее - все это 3КК т.е. 21%.
2. кредитный комитет - ФС среднее, а обслуживание долга хорошее, согласно прописанному во внутреннем положении о
классификации
ссуд в более высокую КК.

Татьяна Гордеева 2010-12-16 16:43:00
faraon_,
1. профсуждения кредитного инспектора:
ФС среднее,
обслуживание
соответственно среднее - все это 3КК т.е. 21%.
Первый
варант
2. кредитный комитет - ФС среднее, а обслуживание долга хорошее, принимая во внимание положительную кредитную историю. (и далее классификация по таблице 1 п. 3)
Второй вариант
2. кредитный комитет - ФС среднее, обслуживание долга среднее.
Повысить
категорию на основании пункта 3.9, учитывая иной существенный фактор положительную кредитную историю
Одновременно применить ПКИ,
повысив
качества обслуживания долга и потом еще категорию качества, нельзя (см. 2.11)

IKaterina 2010-12-24 15:28:00
Татьяна Гордеева, добрый вечер! Спасибо за все разъяснения, но они касаются оценки обслуживания долга вновь выданной
ссуды
по уже действующим договорам. Меня интересует случай, если на
момент
выдачи действующих ссуд нет, но была погашена что называется сопоставимая ссуда, к примеру, тремя месяцами ранее. Можно ли в этом случае оценивать обслуживание долга по ранее действующей ссуде?

Татьяна Гордеева 2010-12-26 19:35:00
IKaterina, Можно, если у вас в
кредитной
политике прописан такой иной существенный фактор как положительная кредитная история по сопоставимым по размеру и срокам ссудам. Иначе - нет

Gelezniy Paren 2010-12-30 08:08:00
Коллеги, можем ли мы учитывать факт уплаты клиентом комиссии в размере 5 000 руб., в качестве факта кредитной истории, т.е. факта создания истории.
При
этом сумма процентов уплачиваемая по ссуде ежеквартально составляет 150 000 руб.
Вопрос в "сопоставимости",
таким
образом уплата комиссии не может адекватно оценивать качество обслуживания долга.
Помнится даже было некое адресное письмо ЦБ по этому поводу.
Есть ли у кого такое письмо?

Татьяна Гордеева 2010-12-30 08:30:00
Gelezniy Paren, Суммы комиссии
и
процентов не сопоставимы, исходя из логических критериев, поэтому нельзя. Кстати критерии
сопоставимости
должны быть у Вас прописаны во внутренних документах. Разъяснение так быстро найти не удалось, но если оно мне попадется, обязательно выложу.

Sand 2010-12-30 09:18:00
Gelezniy Paren, это ответ
Банка
России на запрос ТУ.

katyax2006 2011-01-12 13:48:00
Уважаемые коллеги, интересует имеется ли у кого разъяснения ЦБ в части: какие организации относятся к ИНЫМ финансовым организациям в целях применения
подпункта
3.14.1 пункта 3.14 Положения № 254-П.

troll2180 2011-02-04 11:58:00
выдали кредит на
грузовое
авто. 1 категория качества..оплатили за авто всеми выданными кредитами, а на след день по одной платежке деньги вернулись в банк (в назначение четко указано возврат по такому
то
договору). И сразу отправляем эти же деньги на предоставление займа, своих денег там практически нет. Переводим ссуду в 3 категорию качества?

СветаК 2011-02-15 09:49:00
Однозначно, только третья категория. Возможно в договоре. есть санкции за нецелевое использование, такие как двойной процент -
не
зхабудьте и про них.

troll2180 2011-02-16 10:41:00
спасибо, все так и есть, только на двойной,
а
всего на 2% больше.

Евгений Петров 2011-02-18 22:17:00
добрый день, коллеги!
Есть вопрос к Вам. У клиента
возобновляемая
кредитная линия в размере 120 млн.руб.,
при
этом первоначально вся сумма ушла на "нецелевуху": предоставление займа акционеру с блокирующим пакетом акций. Затем в течение полугода клиент погашал частями кредитную
линию
и выбирал. При этом вся сумма уже была пущена на "целевуху".
Пришла проверка ЦБ и просит уронить категорию качества ссуды с 1 на 3. Вполне логично согласно п. 3.14.1 254-п. Но ведь клиент же потом всю сумму кредитной линии использовал на "целевуху"? Или все-таки придется уронить в 3 категорию и никак не отвертишься???

Татьяна Фирсова 2011-03-18 06:44:00
Вопрос такой:
Многие банки кредитуют физических лиц без справок о доходах (2-НДФЛ),
как
при этом оценивается их финансовое положение???
если как плохое, можно ли отнести в ПОС такие ссуды?
Ооооочень нужны ваши комментарии!

Марина Корф 2011-03-18 09:11:00
Татьяна Фирсова
Если вы
создаете
ПОС в порядке, предусмотренном абзацем шестым пункта 5.1. Положения № 254-П, то финансовое положение заемщика можно вообще не оценивать.

-
Татьяна Фирсова 2011-03-18 09:47:00
Да, ПОС согласно п. 5.1. 254-П,
а если безопасники не
подтверждают
сведения, т.е. есть анкета, паспорт, Можно ли этот кредит в ПОС 2 категории?

(раз финансовое положение заемщика физлица можно вообще
не
оценивать при выдаче кредита и отнесении в ПОС)
считала что в ПОС нельзя с плохим фин положением......
была бы благодарна за ссылки на комментарии ЦБ

Татьяна Фирсова 2011-03-18 09:55:00
И вообще у меня возник вопрос, нужно ли оценивать финансовое положение заемщика-физического
лица
при отнесении ссуды в ПОС?

Марина Корф 2011-03-18 10:15:00
Татьяна Фирсова, мы же
все
это уже обсуждали.

Информация